养老替代率=退休后月收入÷退休前的月收入

　　依据世界银行理想的标准是70%，但我国目前的目标是力争做到54%。养老替代率越高，表明退休后可享有的生活品质越高。

　　每月储蓄不够却向往优质退休生活

　　此次调查还发现，近八成上班族每月储蓄金额在2000元以下，但却有7成的受访者希望退休后到世界各地旅行。这反映出，多数人都想享受优渥的退休生活，但如果你不事先储备充足的财力，就会尝到理想与现实差距太大的苦果。

　　建议大家先计算出若在不同年龄提早退休，分别还有多少退休金缺口，然后根据缺口计算自己每月所需要储备的资金，选择一个可以达到的目标值。如果发现退休金缺口太高，只能考虑延后退休或者寻求现阶段能有更高收入。

　　没有其他收入渠道却对投资不积极

　　近八成上班族认为要靠自己准备退休金，却有超过四成不信任投资商品。这可能是因为近一年全球金融与经济环境动荡，造成大部分投资人面临亏损，但也反映出，现阶段上班族明知退休金不足，却又不敢投资的矛盾心态。

　　需要提醒的是，准备退休金是长达二三十年的事，上班族最忌因短期投资失利，就中断投资计划，例如看到定期定额投资赔钱就不继续扣款，那等于是浪费在经济陷入谷底时摊低成本的好机会。

　　建议大家在准备退休金时，要坚持长期投资，才能有足够的时间缓冲来抵挡市场景气的波动，追求长期年化报酬率4%~6%的目标。

　　最爱定存却期望有高收益

　　此次受访上班族中，有七成最喜欢和最常用的金融产品是定存，但有九成以上受访者期待至少要有4%以上的年报酬率，显示大家对于金融产品的选择偏好与预期收益上出现严重的矛盾。

　　以目前银行一年期定存利率已降至约税后2.1%税后的情况来看，光靠定存累积退休金，根本无法抵御退休金的两大风险，通货膨胀和长寿风险。

　　更有理财专家直接指出，单靠定存准备退休金在观念上就错了。因为退休金要长期准备，要以资产配置为手段、进行风险控制，并追求长期较稳定的中等报酬。比如，一个30岁的白领，未来还有至少25年的退休金储备时间，目前阶段可以将自己的退休储备金60%成放在股票市场(如个股或偏股型基金)、40%成放在固定收益市场(债券型基金或债券)的组合配置，才能让你赚到年化报酬率4%以上。

　　担心医疗费不足却很少购买医疗险

　　调查还发现，有超过七成上班族最担心退休后的问题是“常生病、跑医院”，但只有不到四成的上班族会购买商业医疗险来规避老年医疗支出侵蚀退休金的风险。

　　但根据卫生部门对医疗费用的统计资料来看，50岁后的医疗费用支出约占人一生医疗费用65%，为此提醒大家，退休后的医疗费用储备和其他退休金储备一样重要，一旦老年医疗费用超支，将会严重侵蚀退休金。为此，准备退休金必须考虑医疗费用这个重要变量，最好能分成生活费、医疗费两个专属账户，并分别就不足的部分进行妥善准备。