并非保障越多越好

　　现在所有的保险公司都推出了自己的重大疾病险，保障疾病的数量也是多少不一。保障种类较少的产品仅保障8种重大疾病，保障种类较多的可涵盖40种重大疾病。

　　从直观感觉来看，消费者通常会认为种类多的产品保障较全，而保险代理人也经常利用这一点“说事”。但事实上，保障疾病的数量并非越多越好。

　　专家举例说明，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病险条款中所列的重大疾病，有多少是专门针对女性的，有多少是针对儿童的，而这些疾病是成年男性永远不可能罹患的。

　　另外，少数保险公司的重大疾病险条款中还藏有“暗扣”。如某保险公司的一款定期少儿重大疾病保险规定，“初患重大疾病且在发生重大疾病后28天仍生存”方可赔付，即被保险人如果在确诊重大疾病后28天内死亡，将得不到赔付。

　　专家支招：虽然保险合同上列明了多种如天书般的疾病描述，但保险公司理赔人士透露，其实95%以上的赔付都出现在癌症、良性脑肿瘤、心肌梗塞等10种重大疾病中，其他很多疾病的发病概率几乎为零。

　　并非保到终身才好

　　就保障期限而言，重大疾病保险一般分为定期型（如到60周岁、65周岁）和终身型两种。定期型产品期满以后，如果未发生过重大疾病，可领取保险金；而终身型产品则保障被保险人终身，去世后由其受益人领取保险金。

　　很多寿险代理人告诉客户，重大疾病保险能否保障终身非常关键，一定优于定期型产品。事实上，这种说法有些夸大其辞。我们算一笔账就会发现，终身保障型产品在一定年龄后，实际保障功能已经微乎其微。

　　以某保险公司的一款终身重疾险为例，30周岁男性，保额10万元，30年缴费，每年2850元，30年共缴85500元。到他65周岁时，这份保单的现金价值为74860元。也就是说，如果到65周岁时退保，即可得到74860元，离保障额度的10万元已经相差不远。

　　而如果是选择一款保障至65周岁的定期重大疾病保险，到65周岁期满可领取10万元，既可储存下来作为大病治疗基金，也可活用为养老金；在灵活度方面远胜终身重大疾病险。

　　专家支招：在被保险人65周岁以后，能够得到的重大疾病保险保障已非常有限，所谓“保障到终身”更大程度是对心理上的安慰。投保终身型和定期型重大疾病保险的实质区别在于：在不发生保险事故的前提下，前者一般由受益人（如子女）领取保险金；而后者则可以在自己年老时领取，作为养老金使用。