蔡小姐重视商业保障的原因，总体来说如下（蔡小姐本人口述，我做的总结）：
一是虽然单位已经上了社保，但是要在生病或退休时生活质量更高，商业保险的作用不可小视；
二是对保险的认识越来越清晰，知道保险正是对家庭成员责任的一种表现，当家庭的“顶梁柱”生病或发生一些意外时，保险能够让家庭成员尤其是孩子，保持较好的教育和生活水准；
三是合理理财要分散风险。现在很多家庭都购买了股票，基金等理财产品，大家也慢慢意识到，保险正是投资理财的基石，而且保险人可以指定受益人，让财产的传承更加能够随个人的心愿。
投保目标（交流后达成的共识）
1、为自己的健康购买一份保障，希望较经济实惠，以免过度加重目前的负担（两年内有购房打算）；
2、不知额外的养老保险是否还需要，希望理财师给出建议；
3、对于分红险、投连险等带有投资性质的保险，不知是否适合自己？
案例分析
蔡小姐目前年收入15万，国有单位的收入比较稳定，日后应该还会不断增加。按照她的情况，做出以下建议：
1、保留一定的活期存款，留作家庭备用金。因为蔡小姐家中还有父母要赡养，如果父母出现超出能力范围的医疗或其他费用，可以在关键时候出一把力。按照蔡小姐的消费情况，每月存款2000元比较合适；
2、考虑到2年内需要购房，18万元流动资金中的13万元可做短线的定投基金，以备将来做购房首付。除去每月4000元的开销，每年将有102000元结余，建议每月预留3000元左右作为房贷支出。
3、如果扣除预备金和房贷预留款，18万元以及每年结余可支配的资金还可以进行一部分资产配置。建议蔡小姐用5万元投资银行保证收益型理财产品，但是目前建议投资3个月以内的短期产品为主（3-6个月有可能加息的因素）。
4、蔡小姐的年龄还处于个人资产的原始积累期，所以不推荐投连险等投资性质的保险，重点应该放在保障方面。在保险产品的选择上，首先要考虑的应该是包含重大疾病保障在内的健康保障和退休后的养老规划。社会保障虽然比较齐全，但保障水平低，在当前医疗费用和其他生活成本不断上涨的大环境下，仅有社保很难满足日后的健康和养老支出，商业保险可以作为补充。
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