算清“亲情债”保障更有底

　　梁卫芳则对李先生的资产进行了细致的计算。她认为，李先生的隐形负债，就是自己所要承担的家庭赡养责任，也是可以用数字清晰地表达出来的。当然，这样的计算仍是一种假设，只是为了方便李先生了解自己的情况。父母以78周岁计算，则需要赡养费2000元/月×12个月×18年=372000元；孩子以23周岁成年来计算的话，则2万元/年×21年=42万元。这样算下来，李先生合计要准备：37.2万+42万=79.2万元，才可基本满足赡养父母和孩子的需要。要应对医疗、意外等情形，也要以此为基础。

　　梁卫芳建议：

　　李先生目前的固定资产较多，保险保额可以考虑设定为3～5年的开支，即30万～50万元之间。根据李先生的需求，建议购买万能险，保额高、保障全面。建议选择年交6000元左右保费，最低交10年，最长不限。万能险拥有5大账户，人身保障账户、重疾保障账户、意外保障账户、意外医疗保障账户、养老应急补充账户，弹性较大。李先生父母有新农合保险，但因为年龄已经过了60岁，无商业大病保险可做，但仍然可以购买意外伤害保险及意外伤害医疗保险，并备用5万元作为老人家的医疗预备金。

　　孩子的保险可以选择分红型产品，年龄越小购买越划算，每年5000元，交费10年，隔年可领取返还金（年交保费的30%），每年享有保险公司三差分红权益。18周岁后拥有年交保费30倍意外保障15倍年交人身保障，75岁一次性还可返还本金。生存金（即返还金）和分红兼具有月复利滚存功能，并且保单可贷款，以备不时之需。目前小孩两岁半，为其购买分红型产品，到孩子十八九岁，账户的钱就可作为大学教育金，或是创业金的补充。

　　李先生反馈：在与记者沟通交流的过程中，就得到了一个梳理自己财务状况的机会。看到保险方案后，又进一步学习到很多保险知识。不过，这三个方案各有得失，没有一个可以拿过来直接用。总体来说，还是比较喜欢第一个方案，因为这个方案提醒自己，要给孩子提供保障，最重要的是自己要好好的。第二份方案对父母保障的规划比较直观，也比较可行。第三个方案算账算得很仔细，不过自己不太喜欢给孩子的这个分红型产品，要到孩子75岁才一次性返还本金，时间也太久了。虽然所有的方案都给老人推荐了意外伤害险，但因为父母都不常出门，感觉不是很有必要，还是医疗险比较重要。