还有不到10天的时间，2012年的新年钟声就要敲响，年末岁尾，不少人期待的年终奖即将入账。回顾2011年，股票、基金等投资遇冷，而银行理财产品却大行其道，发行数量成倍增长。黄金投资上半年还可以赚钱，但最近的连续跳水让不少投资者吃尽了苦头。分红险一度非常红火，但在下半年也出现了不少退保的声音。

　　辛苦一年，终于到了收获的季节，除了一年的收入之外，另外还将有一笔数额或大或小的年终奖到账，加到一起，将是一笔不小的资金。新的一年如何做好投资，做到以财生财、财富增值呢？银行理财师建议，个人投资者只有秉承平衡稳健的理财理念，兼顾保障和投资，才能有效规避风险，实现家庭财富的积累和增长。

　　年终奖可以分为三部分打理

　　“就要发年终奖了，你将如何安排？”近日，记者随机采访了部分市民。

　　在媒体单位工作的小琳，每个月都必须支出2000元的月供以及2000元左右的生活费。她的年终奖估计为2万元左右，年终奖发下来后，她将首先留下一部分作为购置年货之用，另外交足两个月的月供，剩下的钱准备留作股市抄底之用。

　　在火炬开发区一公司上班的刘小姐，今年年终奖金可能达到2.5万元，她打算拿出5000元作为过年之用，其余的都将存到银行。

　　在受访的市民中，不少人仍倾向于将年终奖存入银行，但黄金、股票、基金等理财方式，在今年市场不景气的情况下，依然有人坚持。

　　作为一笔数额较大的资金，中国建设银行(601939，股吧)理财师在接受记者采访时表示，年终奖作为一笔完整的资金拿到手后，可以分为三部分打理，一是必须要花的，例如上述小琳、刘小姐都会准备一部分资金作为过年之用；二是必须交的，例如上述小琳每月必交的月供及生活费。在扣掉这些必要的花费后，若有闲钱，人们可以兼顾投资，例如购买黄金、股票、基金等等。

　　有理财师表示，由于今年9月1日开始施行的新个税法会对不同的年终奖执行不同的税率，多拿1元甚至要多交1000元乃至几千元的情况存在，为此一些单位采取年终奖分次发放的形式，为员工合理避税。因此市民应根据自己的年终奖是一次发放还是多次发放，年终奖的基数大小、发放时间，先安排短期资金需求，再根据结余或后期发放的年终奖，安排到中期长期理财计划中。