朱女士的父母都是国家公务员，每人每月2000多元的退休工资足够老两口的花销，不但不需儿女资助还颇有结余。朱女士虽然有社保，但她却认为自己退休时如果光靠社会养老保险，生活不一定能像父母一样富足。
朱女士的担忧不无道理，随着养老保险制度的改革，预期未来个人养老金的领取额会有所减少；而且，领取的养老金与退休前工资的比率(替代率)不足50%，退休前后的落差让很多人心存畏惧。基于此，在退休筹备问题上，越来越多的人，特别是城市中的在职人士，纷纷在社会养老保险之外，选择各种保障、储蓄、投资产品规划退休财务生活。比如朱女士就开始将资金投入到储蓄、基金、保险产品中。
未雨绸缪，养老资金宜提早规划
“我这个年龄的人，或许还用不着过分为钱发愁，但是，如果想想将来退休后自己能领到多少退休金，我就乐不起来了。”28岁对很多人来说还是“月光无罪”，Lucy却已经开始积极筹划退休养老生活了。
Lucy并非特例，《退休调查》报告显示，1/3的受访在职人士已经开始为退休作筹备，平均开始年龄为37岁。而已经退休人士曾经开始做这一准备的年龄则要晚很多，平均是在47岁开始。看来，提早进行退休规划的观念也开始深入人心。
人一生的收支情况呈现X形状，收入呈递减、支出呈递增趋势。理财专家表示，为了在一生中的黄金岁月过去后，步入老年时还能保持原来的生活水平，应及早制定退休计划，规划退休后的财务。“30岁的人，如果还未为自己的退休计划作打算，就相当危险了。”
王先生虽然背负着各种压力，但他却未放松对退休生活的谋划。“我和妻子的退休计划是以投资型保险为主，因为这类产品既提供保障，又兼具投资功能有利于资金的长期积累。此外，这两年股市行情看好，我又投资了基金，再辅之债券等理财类产品。”
理财专家提示，不同人生阶段的不同人士，对于保障、储蓄和投资功能的需求应各有侧重。比如，有经济压力的30多岁人士，此时应该侧重在保障，然后辅以提前的退休准备(储蓄、投资功能等)；等到了40岁，需求侧重转为退休方面，投资也要追求稳健一些。
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