增加家庭备用金。该家庭孩子刚出生不久，张小姐又是全职太太，目前家庭经济重担全部压在先生一人的肩膀上，因此，家庭经济的流动性风险是比较大的。这样的家庭，家庭紧急备用金指数反而应该比“常规家庭”的3~6倍更高一些，最好能调整到6~9倍于家庭月度支出，也就是准备大约3万元，可以以活期存款或货币市场基金的形式留存。

　　调整家庭金融资产结构。由于该家庭的金融资产额度较低，因此，在增加了家庭紧急备用金倍数后，实际上能够调整的也就是2万元不到的定期存款了。对该家庭而言，资金以定期存款的形式存在几乎没有意义。因此，这笔“小钱”张小姐不妨尝试一下股票投资，为将来整个家庭更进一步的理财计划打一些实践基础。

　　懂得适当负债。该家庭目前负债为零。虽然“无债一身轻”，但也限制了整个家庭对资金的支配能力。将来换购大房的时候，一定要适当举债，利用财务杠杆为全家改善居住条件，同时留出一定量的资金用于金融投资，提升家庭的资产收益可能。

　　合理安排家庭保险计划。对于这类“单支柱”家庭而言，保险保障的合理安排尤显重要。张小姐已经有一定的保险意识，为家人安排了一定量的保险，但现有安排是否合理，是否需要调整，建议她可以再看看专业人士的意见和建议。

　　专家建议二：保险建议

　　从资料介绍来看，张小姐在孩子出生后选择了扮演全职太太的角色，没有了收入来源，因此他们家一下子从孩子出生前的“双薪家庭”变为了目前的“单支柱”家庭。

　　随着孩子的出生，家庭经济结构的转变，令该家庭整体的风险系数一下提高了不少，风险保障需求等级可以说进入了“最高级别”。其中，丈夫林先生作为该家庭目前最重要也是唯一的经济来源，更需要较高程度的保障。

　　现有保障安排情况

　　张小姐在家庭保险安排还是比较积极的。已经为自己缴纳了社保，购买了综合意外险。还为先生购买了终身寿险、附加重大疾病险、综合意外险等。

　　孩子出生后，还为宝宝购买了万能寿险、分红险、意外医疗险等。

　　实际保障需求分析及调整建议

　　那么，张小姐为自己和家人安排的这些保险是否合理呢？我们主要看是否与实际的保障需求相匹配。

　　先看丈夫林先生。林先生作为绝对的家庭支柱，最怕的是遭遇身故、高残类风险，相对应地，他最需要寿险、意外险保障。从险种选择上来看，林先生目前已有一份终身寿险、一份意外险，选择是基本正确的。因为到底是选择终身寿险，还是定期寿险或两全险、万能险来匹配身故风险，对35岁的林先生而言，区别不会太大。其次，林先生比较怕的应该罹患重大疾病，丧失主要收入且给全家增添负担，张小姐已经为她购买了重大疾病类保险，也是正确的。

　　虽然险种都选对了，但林先生的现有保障安排上，主要存在一个问题，那就是额度偏低。尤其是意外险和寿险额度，分别只有20万元和10万元。对年收入在10万元左右的林先生而言，虽然他们家目前没有负债，但是孩子刚出生，他对妻子和孩子肩负比较重的经济责任，因此建议意外险和寿险额度拉高至年收入的5~7倍左右。具体建议再添加30万元的意外险、20万元的定期寿险。

　　再看张小姐本人。她现在主要是自费缴纳了社保养老和医疗险部分，然后买了一份10万元左右的意外险。从全职太太的角度而言，这样的安排尚属合理的，因为她没有收入。两年后她再入职场后，需要主动调整自身的保险安排。

　　最后看看孩子的保险。张小姐在小孩一出生后，就为其购买了万能型寿险。但实际上，这份保额5万元，年交保费2000元的万能险，对该家庭而言，有些像鸡肋。不知道张小姐的购买目的何在？作为教育金储备，似乎年缴费太少了些；作为风险保障，几乎没有意义。而另外一份分红险，如果张小姐主要是想通过投保主险，来获得可以附加的住院补贴险和意外医疗险等保障，安排还算合理，但意义也不是很大。因为对这个年龄段的孩子而言，主要的风险是普通门急诊医疗费用、住院医疗费用支出，以及一定的意外伤害风险。因此，张小姐完全可以选择广州当地的少儿医保，个人只需年缴纳费用80元，即可享受每月300元以内的门诊医疗报销(社区医院可报销70%，其他医院可报销40%)，全年最高8万余元的住院医疗报销(不同等级比例报销比例不同，在60%~80%左右)等不错的待遇。