现在很多年轻人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，商业险等将来有需要再购买也不迟。对此，保险理财专家提醒，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更甚者会被拒保。

　　同时，个人养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买。购买时机最好选择在25-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。但是，根据现实情况来看，这一群体普遍工作节奏较快，承担着养育子女、赡养老人，供房和供车等生活压力，恰恰容易忽略自身的养老需求。

　　也有一部分白领人士对个人养老年金不是很有兴趣。他们往往抱有这样的心态：公司已经为我们建立了企业年金，就没有必要再自掏腰包买个人养老年金了。但对大多数白领来说，出于各种原因的跳槽已经是家常便饭。跳槽固然能带来高薪或更高的职位，但公司给你的保障和福利却会随之出现变动。一个好的养老计划，关系到我们未来几十年的生活，应该由自己掌控。公司能够提供企业年金这样的福利固然很好，而我们自身在有能力、有规划的前提下，购买商业个人养老年金也是十分必要的。因为这样无论我们跳到哪里，晚年的品质生活都不会受到影响。

　　虽然我国和欧美等发达国家相比，国内年金保险市场尚不发达，人均投保率还较低，但随着中国老龄化社会的到来，社保养老金缺口日渐增大，商业养老保险便可作为社保养老的有力补充。也正因为年金保险可以规避养老金不足的风险，因此在日益老龄化的发达国家是一个极为重要的产品。

　　一次性提取未必划算

　　虽然养老保险是多年累计的保障金，但是专家提醒被保险人，最好不要趸领养老保险，即不要一次性提取全部养老金。部分商业养老保险为投保人提供了定额领取、定时领取、或一次性领取等方式，有很多投保人担心通货膨胀、货币贬值等因素导致养老金缩水，所以有人选择趸领养老金。平安保险专家说，不论是何种养老保险，投保人都要遵照“专款专用”的原则，如果一次性取出养老金买房或投资，也就失去了养老的意义。老年人承受风险的能力在逐步减退，身体机能的衰退也决定了他们在领取养老金时需要更多的保险保障，新华保险专家朱顶亮说，如果投保人仍定时或定额领取保险金，在合同终止前，他依然享受保险保障功能和分红功能，如果出现重疾致残或身故，也能够得到保险公司的赔付，这就等于被保险人在稳定的收益下取得了更多的保障，而一次性领取养老金也就是被保险人自动放弃了保障的功能，这样看来就未必划算了。