市民曾女士来电说，现在保险市场上的产品种类非常繁多，各具特色，该如何购买呢？人生各个阶段的保险需求相同吗，有没有一些可参考的基本原则？

　　平安人寿保险云南分公司保险理财师杨淑娟，每个阶段人们面临的财务状况都不同，保险规划也会不一样。购买保险时可大体依据以下原则进行选择：

　　“单身”阶段。这个阶段的年轻人一般收入不高又花费大，很多都是月光族，风险也相对较大。建议一定要购买意外险，价格相对保额比越低越好、免赔额越低越好。

　　“二人世界”阶段。这个阶段一般要买车，要买房，要准备生孩子，同时也是积累原始储备最重要的阶段。此时建议要将双方婚前保险进行整理，以保证长期交费的能力和延续性，同时意外险也是非常重要的，保额确定的方法也非常简单，就是车贷＋房贷额度。

　　“三口之家”阶段。依据年收入的不同，在保险方面也应有不同的规划：对于一般年收入4万元左右的家庭来说，在满足了基本生活需求之后，意外险和定期寿险是必须要考虑的，尤其定期寿险更是不可或缺，而在经济条件允许的情况之下，还可再考虑重大疾病保险，每年所交保费不超过年收入的10％为宜；对于一般年收入7万元左右的家庭来说，意外险＋终身寿险＋重大疾病保险是必须要考虑的，尤其重大疾病保险更是不可或缺；对于一般高收入家庭，买保险的意义已超过单纯的保障，一方面可通过提高重疾险保额提升身价，最终做到风险分散转移；另一方面是资产配置的意义，可以强制储蓄，或是企业后备的急用现金。对于此类家庭来说，保险应占其总资产（而非年收入）的30％左右。

　　“成熟家庭（子女已离家独立）”阶段。这个阶段高额意外险可逐渐淡出，重大疾病保险必须继续保有。

　　“告老还乡”阶段。此时人生进入了另一个轮回，建议可以给孙子、孙女买保险了，其中一定要买的是学生平安保险（团体险，费率低）。收入允许的情况下还可以进行高额教育金积累。

　　依据以上不同人生阶段，平安发挥综合金融优势，也提供了种类齐全的保险、理财产品供选择，尤其近期热销的智盈人生终身寿险（万能型）、世纪赢家终身寿险（万能型）及鑫盛终身寿险（分红型），更是占到销售总额的6成以上。一问一答

　　读者张女士：我想为我老公购买一份人寿保险，我能代替他在保单上签字吗？

　　答：不能，一张“代签名”的保单就像没有上锁的保险箱。作为合同主体之一，如果在保险合同中缺少作为投保人的亲笔签名，一旦发生理赔时，保险公司可以以签名不真实、保险合同不成立为理由，将“代签名”保单视为无效保单，作出拒赔或退保的处理。