现在开始规划现金

　　胡先生现在年收入30万元，在株洲属于高薪人士，但流动性资产仅3万元，几乎没有节余。中国光大银行株洲长江路支行理财经理樊爽分析，胡先生没有家庭完善的财富管理方案，如果工资收入受到影响，家庭收入会大大减少，因此家庭现金规划必须现在进行。

　　樊爽建议拿出6万元作为家庭应急资金储备，存在银行，可以采取零存整取的方式强制储蓄。

　　所谓“手里有房，心里不慌”。目前房价处于较低水平，樊爽还建议胡先生减少一部分消费性支出用于投资房产，以胡先生目前的收入，可以考虑再购置房产用于投资。在考虑房产投资时，可考虑投资高档写字楼、商铺，理想的房屋租金收入应达到7%~10%的收益。

　　“随着企业和工作收益的增长，购房后现有的资产会有所减少，随着小孩年龄的增长，上学就业结婚等费用的开支，未来家庭支出会逐步增加，因此会带来现金流的紧张，建议提前为小孩准备一份基金定投作为教育基金。”樊爽说。

　　在投资方面，樊爽建议，在国内市场短期投资可以考虑固定收益信托等理财产品。

　　保险建议

　　建议全部保险以胡太太作被保险人

　　株洲复利理财工作室家庭理财顾问凌曙说，胡先生的家庭理财重点有两个诉求：一是重疾和意外险的完善，二是家庭理财和养老规划。

　　根据统计资料，女性寿命比男性寿命长7~8岁，凌曙建议将胡太太作为养老退休保险金的被保险人，以实现保单收益的最大化。

　　建议胡太太每年用2万元购买两款分红险，可以在60岁时领取到大约38万元的收益，并且60岁开始每年固定领取大约12000元，直至终身。

　　保险规划一

　　项目保险产品年缴保费交费年数保险金额保险收益

　　胡先生

　　康宁终身9400元20年10万元

　　发生重疾、意外伤害身故赔30万元，合同终止；一生平安，给孩子留下了30万元的收益。

　　康宁终身4100元20年5万元

　　发生重疾、意外伤害身故赔偿15万元，合同终止；一生平安，给孩子留下15万元收益。

　　胡太太

　　福禄鑫尊10000元10年

　　60岁领取本金；从投保起到60岁固定收益为133600元，另外有不确定的年度分红收益预计为122500元。

　　松鹤颐年10000元10年

　　从60岁开始每年领取4915元，另外加上不能确定的分红收益5100元，大约每年为1万元，直至终身。

　　保险规划二

　　株洲泰康营销本部负责人叶庆军分析，胡先生33岁~47岁，每年存入38545元；48岁~63岁，每年存入5510元，账户价值累积至60岁时有52万元，累积至80岁时为188万元。叶庆军建议胡先生累积至60岁时开始领取，每年可领取4.2万元至终身，最后身故再返还账户价值52万元；若至63岁无重疾理赔，则另外可一次性领取36万元安康人生祝寿金。

　　险种名称基本保额/份数保险期首年保费缴费年期

　　泰康财富赢家保险计划20份终身20010元15年

　　安康人生重疾保障计划15万元30年13025元15年

　　吉祥相伴定期寿险100万元30年5350元30年

　　附加意外伤害医疗保险5000元1年160元每年