案例

　　年入12万元担心养老

　　基本情况：

　　苏先生，48岁，外地人，和妻子一起在南宁开了一家超市，收入虽说不很稳定，但每年结余也能超过12万元。

　　全款买有2套房，一套自住，一套准备留给孩子结婚用。

　　平常开支比较节省，每月生活支出控制在2000元以内。目前手头有存款30万元。每月基金定投2600元，已经投了1年多，打算继续投下去，作为自己和妻子的养老金。

　　自己和妻子连社保、医保都没买，自己买有一份分红险，从今年开始每年缴费2万元，需缴3年共6万元。

　　理财目标：

　　1.虽然目前生意不错，但苏先生仍然缺乏安全感，原因之一就是自己和家人没有足够的保障。他想问理财师，像他这个年纪，还能不能购买医疗和养老保险？

　　2.手头的30万元存款，如何通过理财实现最大的收益？

　　3.想买一辆10万元以内的车改善生活，但又想留着钱养老，挺矛盾的，想听听理财师的建议。

　　理财师金毅建议：

　　苏先生家庭目前处于成熟期，有两套房产，还有30万元存款，只是投资过于单一，在目前CPI指数高于存款利率的形势下，不利于资产的保值增值，虽然目前生意不错，但不是很稳定，自己和家人缺乏足够的保障。

　　1.保险方面：虽然目前生意不错，但苏先生仍然缺乏安全感，重要原因就是自己和家人缺乏足够的保障，建议苏先生和妻子参加灵活就业人员养老保险和医疗保险，在商业保险方面，根据保险理财的“双十原则”，苏先生买有一份年缴2万元，共缴3年的分红险还不足够，因为人到中年，对于健康保障的需求逐渐增强，夫妻双方都应该购买一份重大疾病险，同时附加意外险，保额可以增加到120万元。

　　2.组合投资：苏先生有存款30万元，投资过于单一，不利于防范通货膨胀，建议用20%资金即6万元购买货币基金，因为货币基金申购赎回方便，目前平均7日年化收益率达到3.5%左右，有着活期存款的方便，收益上又比活期存款有明显的优势，这部分资金可备生活和生意上急用。50%资金即15万元用于购买银行中长期理财产品，年化收益率5%~7%，银行理财产品收益稳定，收益也比一年定期存款要高出许多。剩下的30%资金即9万元可用于投资抗通胀性好的贵金属产品，如可买入实物黄金，由于黄金抗通胀的特性，长期价格看涨，利于长期投资，也可作为以后养老金使用。

　　3.购车计划：根据苏先生每月收入、开支情况，苏先生想买辆10万元以内的车改善生活，完全是可行的。现在银行推出的信用卡汽车分期业务，也可一定程度减轻购车的负担。苏先生可申请一张信用卡，用信用卡购车分期还款。以建行信用卡为例，首付30%，免收利息，可以选择12期、24期、36期还款，建议范先生选择分36期，每月还款约1940元。

　　综上所述，只要苏先生一家解决了后顾之忧，可适当增加每月的生活支出，提高生活质量。

　　案例

　　暂停生意后心生紧迫感

　　基本情况：

　　李女士，南宁人，30岁。原先自己开店，生小孩后就停下生意，一心在家带孩子，目前孩子10个月大。

　　名下有4套房，一套自住，另外3套出租，租金够还每月房贷。

　　丈夫在单位上班，每月工资正好够家庭开支。两位老人和自己同住，都有退休金。

　　目前手头有30万元存款，另有40万元投资于股市、购买基金，现在亏得只剩下10多万元。

　　理财目标：

　　李女士说，自己停下生意后，家里失去了主要的经济来源，虽说不至于影响生活质量，但丈夫每月的收入都用于生活开支，家庭每月都存不下钱，让她不由地产生紧迫感。

　　1.由于家里每月时不时需要动用“老本”，李女士希望能打理好手头的30万元，让钱生钱，补贴家用。

　　2.之前投资股市、基金的40万元亏损严重，让李女士对高风险投资产生抗拒心理，她希望理财能远离高风险产品，实现稳定收益。

　　3.丈夫在单位有医疗、养老保险，但自己以前因忙于生意而忽视了保险，想听听理财师在这方面有什么建议。另外，小孩的教育金如何积累，也想听听理财师的意见。

　　理财师凌锋建议：

　　李女士每月没多余的现金流入，有时候还要用到原来的积蓄，主要用剩余的30万存款来进行投资理财。

　　理财目标归纳如下：

　　1.用30万元理财，让钱生钱，补贴家用属于日常生活支出。可以考虑购买银行理财产品。现在市场上理财产品繁多，李女士可以选择收益相对较高的产品。一般来说，银行自主发行的理财产品风险较低，基本都能达到预期收益；从流动性角度考虑，期限最好不要超过2年。从市场上来看，股份制商业银行的理财产品收益相对较高。

　　2.股市和基金的资金需要积极解套，不能消极等待。可以考虑全部购买保本基金和债券基金，这些产品年化收益一般在7%左右。

　　3.保险方面需要考虑重大疾病险，建议李女士每年投入5000元，保额在10~20万元上下。

　　4.小孩的教育基金首选基金定投。每月投资额最好在1500元左右。配置建议：500元指数基金；500元配置型基金，最好是投资黄金方向；500元债券基金或海外投资基金。这个组合年化收益一般在7%~15%之间，持续15年，就可积累50万元以上资金。（来源：腾讯网）