从表1（见文后）来看，熊先生的家庭负债为0，虽然家庭财务非常安全但并不合理。因为熊先生家庭正处于上升期，这时工作能力、经济状况都处于上升期的阶段，适当利用负债进行消费规划，对整个家庭的流动资金可以做一个非常舒适的把控。这时应将负债比率控制在0.2左右。

　　从表2（见文后）来看，熊先生夫妇年结余最高可达到16.5万元，而整体支出为48000，其结余比率为0.7。说明熊先生家庭净资产水平相当高，这一部分资产也是其家庭完成未来目标的主要部分。

　　同时结合表1和表2来看，熊先生家庭几乎没有任何投资，所以在结余比率保持较高水平的同时，投资与净资产比率为0。这样并不利于其家庭未来的资本积累并可能因为了达到未来目标而会加重未来整个家庭的劳动负担。

　　理财建议

　　1.应急资金准备

　　一个完整的家庭理财规划包含现金规划、消费支出规划、教育规划、风险关于与保险规划、税收规划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划八个具体方面。因为熊先生家庭的整体收入都是劳务性收入且暂无任何其他投资收入，所以税收规划暂且可以不详细进行，而对于未来的未知性财产分配以及传承规划也可以在家庭成熟期后再进行详细规划。我们在这里根据其家庭具体状况为其拟定4个基本规划。

　　1.现金及消费支出规划

　　熊先生家庭每月税后收入为10000元，而正常支出为4000元，月现金盈余为6000元。月结余比率达到0.6.如此熊先生可以尽量将月结余比率控制在0.3左右，即3000元左右，将其作为应急备用金。剩余的资金可用作其他用途（比如筹措买车备用金）。并且熊先生可引用信用卡消费，这样可以将更多的资金短期内用于其他用途；但整体月负债比率控制在0.2左右，即月负债可以为2000左右。

　　2.长期保障规划

　　从熊先生家庭分析可以看出，熊先生家庭现正处于上升期。所以对于整个家庭创造价值的能力必需进行一个投保。目前男女双方仅有基本社保，这是远远不够的。建议此阶段，重点将保费用于意外伤害保险和健康保险，其目的是为了防止家庭成员因意外死亡造成的收入中断，因意外残疾而收入减少，因疾病而收入减少。除此之外，必需进行一定寿险，但由于此阶段开销面比较广，且开销量较大；所以建议购买以保费收入比较便宜的定期寿险为主。综上所述熊先生家庭可以将年结余的25%纳入保险规划。意外险健康险寿险的比率可以保持在55：35：10。