何章梅认为，对于一个家庭来说，在保险程序上，先保大人，再保孩子，大人是家庭经济的保障，撑着这个家。当下，社会保障体系在改革，社会人口老龄化已经凸显出来，未来每对夫妻要对应4至12位老人，仅仅靠养儿防老或者国家负责到底已经不现实了。如果退休后仅靠社会养老保险，是不能很好的规划自己的老年生活的。案例中，肖先生和妻子的保障都来自于各自公司提供的基本保障，也就是通常的“五险一金”，二人均没有投保任何人身保障类的商业保险。

　　她表示，如果只买社会保险，退休以后家庭和个人生活会受到很大影响。举例说明，只买有社会保险的普通职工，退休以后，退休金约为自己退休前收入水平的一半，若所在单位上报给社会保险局的员工工资偏低，那么退休金与退休前收入反差将更大。即使高薪人士，仅靠社会保险，退休金领取也是很低。即使社会保险保费交纳最多，也只能按市职工月均工资水平的3倍作为缴费基数。如果某人退休前每月工资2万元，那么退休后，他的月退休金只相当于约20%的退休前收入。同时，社会保险还存在一定的局限性，比如非工伤意外、住院期间所带来的收入损失都是无法保障的，还有社会保险工伤、疾病医疗与养老保险等只能为员工本人提供保障，家人无法享有。

　　何章梅建议，补充适当的商业保险非常必要。在家庭经济支柱的人身风险保障上，保额可以设计在家庭年收入的10倍以上，通过科学合理的资产配置方式，帮助家庭建立了一个全方位的保障系统。肖先生每月可根据自己的收入情况，把年收入的20%用于人身保障配置，作为家庭经济支柱，肖先生的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险。另外，2500元保障额度可以给肖先生夫妻共同建一个人身保险保障。夫妻双方可获得如下保障：1、寿险保障30万；2、重大疾病保障30万；3、意外保障50万；4、意外医疗2万；5、合计人身保障80万，夫妻共160万。

　　通过保险渠道储备教育金，可保证专款专用

　　在我国，孩子教育费用在家庭整体费用支出中占比很大，对于一个家庭来说，为了让孩子未来接受到良好的综合教育，提前为孩子做好教育规划，准备好教育储备金，是一个刚性目标。通过保险的渠道为孩子储备教育金的最大优势在于强制储蓄，专款专用。

　　何章梅表示，在孩子的教育规划上，以太平阳光天使少儿教育保险计划为例，假定肖先生为宝宝选择该教育保险计划，年缴保费6613元，交至宝宝18岁。从18周至21周岁，肖先生的宝宝每年可以从保险公司领取到1.5万元大学教育金，以及增额红利12477元，合计领取72477元。25岁返还5万元创业金+红利13218元。合计63218元。

　　另外，从保单生效日后的第180天起，至25周岁之间，如若孩子发生保单上所列明的22种常见少儿重大疾病，保险公司在确诊30天后，及时给付10万元重大疾病保险金。从保单生效日后的第180天起，至25周岁之间，如若孩子发生保险公司所列明的特种重大疾病，如小儿白血病，保险公司在确诊30天后，及时给付11.5万元，按照特种疾病保险金的230%倍赔付。

　　何章梅认为，尽管很多家长都有“宁可苦自己，也不要苦孩子”的想法，不让孩子输在起跑线上。但供养孩子也要根据自己的实际情况，对孩子的消费进行合理的限制，不能有求必应，让孩子养成好逸恶劳的习惯。为孩子储备教育金，不能简单的只从经济上为孩子的学习提供保障，更多的要与孩子多沟通交流，了解孩子的想法，这与为孩子储备教育金一样重要。（来源：东方财富网）