工薪阶层：抵御风险能力不强，最怕遭受意外，首先考虑少儿意外保险和重疾保险；建议以社会性的医疗保障为基础，比如目前在长春市，为孩子投保一份年缴费35元的社会医疗保险就可以，不再建议补充商业医疗险，而是可考虑为孩子投保一份重疾险，比如年缴费1000多元的重大疾病险，保障额为10万元，可选择长期交费，获得终身保险保障；此外，还可拿出3000元投保教育险，为孩子储备教育基金。

　　中产阶层：在购买上述保险产品的基础上，可以考虑增加教育基金，以及分红类、储蓄类的保险。

　　富裕阶层：可以考虑增加孩子保险额度的全面保障。对于经济实力很强的家庭来说，除了考虑保障型险种外，更多是希望通过各种渠道的投资实现资产的保值增值。所以，不妨咨询保险专业人士制定合理的规划，不仅能通过保险实现强制储蓄功能，更重要的是，税法规定人寿保险给付免税，通过给孩子投保也能合理避税。

　　年龄段不同保险侧重也不同

　　张勇建议，家长为孩子投保需要掌握两大原则：以教育险为主，一定带上意外和医疗险；孩子越小越好规划，特别是储蓄类的保险产品。

　　另外，由于各年龄段的孩子情况不同，从特点以及需求来看，保险也应该有侧重。所以，可随着孩子年龄变化，分阶段进行保险投资的调整。

　　0~6岁：少儿团体平安险优先“孩子出生6个月以后，从母体带来的免疫力会逐渐减弱，所以学龄前儿童的抵抗力普遍会差一些，因此对这个阶段的孩子，家长应该首先考虑做一些基础性的保险保障。”于彤辉说，6岁以下的孩子，基础保障最重要，应优先考虑少儿团体平安保险，其次是重大疾病保险，在这基础上再考虑分红类的保险。

　　6~16岁：意外保险是首选6岁以上的孩子仍比较好动，自我约束和保护能力相对较差，所以，保险理财规划师普遍建议，这个年龄段的孩子应适当增加意外险的投入，并在条件允许情况下考虑未来教育金的储蓄。

　　张晓峰表示，可以在基本保险保障的基础上考虑返还型的险种，市场上销售的类似产品有三年一返还、两年一返还或者年年返还等类型，重点解决孩子成长基金的积累。

　　16岁以上：养老金储备早规划张晓峰建议，由于现在社保的缺口还比较大，而孩子购买养老型险种相对便宜，可以减轻未来压力，所以，对于家长来说，在给16岁以上孩子投保时重点考虑的应该是养老金的提前储备。此外，她提醒家长，买保险时不要过分注重收益，毕竟保险最重要的功能是保障。

　　投保误区

　　只顾孩子不顾大人

　　“我曾经接触过不少这样的客户，包括保险在内，给孩子买什么都舍得，但对大人就吝啬了。”于彤辉给记者举了这样一个例子：一位年轻妈妈打算每年拿出4000元给孩子买教育险，丈夫是一家私企的技术骨干，收入挺高，占家庭全部收入来源的70%以上，但工作并不十分稳定，而且夫妻两人都没有买过保险。