先生32岁，年收入8万元，太太30岁，年收入5万元，均不在高污染行业，家庭无遗传史，四位老人，过年过节表示一下，一般2万元左右。月支出5千元左右。宝宝男孩，3岁。有房贷，20万，20年还清。有车，无车贷，车险年5000元左右。近期无投资计划，宝宝有留学的打算，看将来情况而定，计划给孩子存30万留学，不知是否足够？如不留学，做为创业金。
专家分析
首先您的家庭结构目前是处在家庭与事业形成期，面对着上有老下有小的典型421结构。所以现阶段的重点规划是：消费支出规划、风险保障规划、子女教育规划、投资规划等方面。
从您目前的财务状况来看，每年收入为8万+5万=13万，支出为：2万+6万+1万+0.5万=9.5万。也就是说您每年会有3.5万的结余。结余比例只有年收入的27%左右，比例偏低了。其中消费支出占总支出比例63%，比例偏重。因此您需要做好家庭的“开源节流”计划。
经过分析可规划如下：
1、将每个月的消费从5000减至4500，应该不会对您的家庭生活质量有太大影响。这多余的每个月500元再加上额外追加的每个月500元，一共一年花1.2万做一个保险规划。不知道您有社保没有，如果有那很好，没有的话建议现在补充一下。这1.2万的保险规划可如下安排：家庭三口人均买一份意外险，一般预算在600-800之内即可，保障的话，您和您的爱人应该达到每人应达到20万以上。其次可以给您和您爱人做个定期寿险，这个保费低，保障高。中国人寿的祥福定期可以考虑一下。按您的年龄年交880元，交20年，保20万；您爱人年交420元，交20年，保20万。然后再做好健康方面的保障。建议可以考虑中国人寿的康宁定期，保至70岁还可以返本。即健康方面三口之家可以做1万元左右的健康方面的保险。
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