点评：理财不是有钱人的事，小财更需要理，理得好，往往事半功倍，提前使你达到财务自由。

　　理念5：钱是用来花的，但要有所计划。

　　钱是用来花的，舍不得用钱等于没钱。家有积蓄，手中有钱，但总是舍不得用，节衣缩食，生活得十分拮据，是典型的“守财奴”，即使有再多的钱也是枉然。有些老人平时省吃俭用，恨不得一分钱掰成两半用。即使有很多的钱，但舍不得用，不能用钱享受美好的人生，就和没有钱一样。

　　的确如此，但是我们也要注意一点，一定要量入为出。

　　美国研究者Thomas·Stanley和William·Dank曾经针对美国身价超过百万美元的富翁，完成了一项有趣的调查。他们发现，高收入的人不一定会成为富翁，真正的富翁通常是那些低支出的人。调查显示，富翁们很少换屋、很少买新车、很少乱花钱、很少乱买股票，而他们致富的最重要原因就是“长时间内的收入大于支出。”

　　这个结论看来再简单不过，却是分隔富人和穷人最重要的界限，任何人违背这条铁律，就算收入再高、财富再傲人，也迟早摔出富人的圈子。

　　任由门下三千食客坐吃山空的孟尝君、胡乱投资的马克·吐温，还有现代一些原本名利双收却挥霍乱投资，欠下高额负债的知名艺人，都是一再违背“收入必须高于支出”的铁律之后，使得千金散尽。

　　点评：19世纪著名的英国文学家王尔德曾说过：唯一的必需品就是非必需品。也许在削减开支和努力提高现有生活水准之间，现代人多数会选择后者。他们永远都想要更好的车、更大的房子、更高的薪水。而一旦得偿所愿，他们很快就又变得不满足。实际调查显示，要想成为有钱人，会赚很重要，量入为出更是必不可少。

　　理念6：适当的负债有益，但要避免高成本的负债。

　　没有负债么？不是什么值得炫耀的，反而证明你对自己的生活是不负责任的。为什么不想想，负债和投资其实是伙伴呢？

　　中国人觉得，欠着钱过日子，心里总是有负担的，但不欠债的生活只有这样的可能———挣多少钱就只能过多少钱的日子；把收入都用于生活、消费，没钱投资，错失取得高额回报率的机会。

　　可以选择这样的生活，即适度负债，释放一部分现金，利用投资的回报率抵消负债的利息，负债不但没压力，还会因为进行了合理投资而变得“引人入胜”。

　　张林就是一个很好的例子，研究生毕业后至今工作4年多了，平均月工资8000元。2002年比较看好上海的房地产行情，苦于刚毕业手里没有资金，于是向亲戚借了15万元首付买了总价55万元的房子一套，余款40万元采用等额本息还款法20年还清。2005年，用几年的收入还清了15万元借款，并且购买了一辆15万的轿车，折价后市场价格9万元，而现在张林的房产也升值到了100万元。

　　张林平时对于理财市场颇为留心。2006年初，觉得股市行情不错，投资股票，可是融资融券业务的真正落实尚需时日，张林手上没有余钱，面对股票市场高额的收益率，张林算了一笔账发现，扣除贷款的利息成本或手续费用之后，股票的净收益仍很高，值得贷款进行投资。

　　张林觉得通过典当行进行贷款程序简单、快捷，而且相对银行贷款的难度低，于是，以其上海牌照的小轿车为抵押，向当地的典当行申请贷款。经过典当行的评估，该车价值为9万元，所以张林申请到了7万元的贷款，并投入股票市场，进行短线操作，目前7万元已经升值为16万元。

　　点评：适当的负债有益，不但充分利用了其资金的杠杆效应，使资金得到了较好的增值机会，同时自己也享受了舒适的生活。但是做投资决策时，要注意一点，当投资收益率高于贷款利息率时，负债是利用别人的钱赚钱，否则，很容易进入负翁而非富翁一族。

　　理念7：把鸡蛋放在多个篮子里吗？

　　“把你的财产看成是一筐子鸡蛋，把它们放在不同的地方：万一你不小心碎掉其中一篮，你至少不会全部都损失。”对于这个理念，估计大家都耳熟能详，那到底是否如此呢？

　　这个理念最初来自1990年诺贝尔经济学奖的获得者马克维茨。他认为：关注单个投资远远不及监控投资组合的总体回报来得重要。不同的资产类别，例如股票和债券，二者之间可能只有很低的相关性。换句话说，就是他们的表现彼此关联不大。比如2005年股票表现不佳，债券表现出色。而2006年的情况正相反，我们看到了疯狂的股市和沉寂的债券市场。

　　鸡蛋必须放在不同篮子的主要目的是，使你的投资分布在彼此相关性低的资产类别上，以减少总体收益所面临的风险。

　　投资大师巴菲特则持反对意见，他从赚钱的角度考虑，如果你错过这个机会，你将少赚不少钱。

　　我们身边有很多人在投资股票时也会有这样的经历：对投资利润贡献最大的往往只是一只个股，相反，亏损则多是来源于分散投资。这个买一点，那个也买一些，表面上看起来没有错过任何一个机会，但实际上哪一个机会也没有抓住。反而不如认认真真研究好一只个股，重仓杀进，全力争取最大的利润。

　　投资大师索罗斯也曾说过，“当你对一笔交易有信心时，你必须全力出击。持有大头寸需要勇气，或者说用巨额杠杆挖掘利润需要勇气，但是如果你对某件事情判断正确，你拥有多少都不算多。”

　　点评：鸡蛋和几个篮子，其实并非最关键的。有一点要注意，风险和收益总是相依相伴，如果你只是希望冒最小的风险拿到最大的收益，那么，多放几个篮子吧———这种方法适合稳健的你！但如果你对这个大机会绝对自信，并致力于大捞一笔，那碎鸡蛋也不会让你难受。

　　理念8：按照自己的方式理财。

　　理财听谁的？理财专家还是证券分析师？

　　罗杰斯从来都不重视华尔街的证券分析家。他认为，这些人随大流，而事实上没有人能靠随大流而发财。“我可以保证，市场的大多数操作是错的，必须独立思考，必须抛开羊群心理。”

　　投资之初，该听谁的，不听谁的？这是个问题。

　　很多成功的投资人告诉记者，他们做投资时，一般都是靠自己分析而并非听别人的意见。

　　100个人有100种投资理念，如果每个投资分析师所说的话都可能对你产生影响的话，最好的方法就是谁说的也别信，靠自己做决断。

　　按自己的方式投资的好处就是，你不必承担别人的不确定性风险，也不用为不多的盈利支付不值那么多钱的咨询费用。你的分析师如果确信无疑的话，他会自己操作去赚那笔钱，而不是建议你买入。

　　投资者大都经历过三种境界：第一种境界叫作道听途说。每个人都希望听别人建议或内幕消息，道听途说的决策赔了又不舍得卖，就会去研究，很自然的倾向就是去看图，于是进入了第二阶段，叫作看图识字。看图识字的时候经常会恍然大悟，于是第三个境界就是相信自己。在投资决策的过程中，相信别人永远是半信半疑，相信自己却可能坚信不疑。

　　点评：投资者所经历的三种境界：道听途说———看图识字———相信自己。投资理财的方式多种多样，适合自己的才是最好的。

　　理念9：买保险是用小钱省大钱。

　　有一个调查显示，说起理财，八成白领都不会选择保险，他们都认为保险的回报率太低。其实，他们是误解了保险的作用。风险投资、股票投资也许体现的是钱生钱，而保险则反映了钱省钱。买保险才是有责任感的体现。