理财建议：

　　1.现金规划

　　由王女士的家庭财务收支状况可以看出该家庭的月支出为11000元，且两个小孩弹性支出较不确定，按照3-6倍的流动性比率，应准备3万元的银行活期存款再加上3万的货币型基金作为日常生活应急金，同时可申请银行信用卡以备不时之需，规避家庭现金流风险。

　　2.风险保障规划

　　家庭夫妻二人估计都购买了社保，但社保只是家庭生活最基本的保障，显然不能满足整个家庭抗风险及以后养老的需求。再者，该家庭成员中只有王女士有商业保险，则需要进一步提高家庭抗风险能力。理财规划中风险保障规划通常按“双十”原则配置，即保额是年收入的10倍，年保费不应超过年收入的1/10。然后，按先大人后小孩的原则，应为王女士夫妻二人分别购买20万元的重疾险、50万元的卡式意外险，最后为两个小孩分别购买一份保额不高于10万的少儿险。如此，家庭的风险保障得到了比较全面的加固。

　　3.教育规划

　　从子女教育规划阶段性来看，小孩从小到大的支出费用在大学与留学期间比较集中，因此这两个阶段需要重点做好规划。根据王女士的理财目标3年后为两个小孩准备18万元的教育金。目前可以把投资的6万元基金赎回，每月定投4440元年收益8%的混合型基金，定投不足部分资金可利用每月结余以及年结余补充，3年后可实现180000元的大学教育金准备，留学的费用大学毕业时可根据实际情况考虑。

　　4.养老规划

　　王女士的家庭属于高收入家庭，为了保证夫妻二人在20年后退休的生活水平不被降低，现在就要做好必要的养老准备，规划好将来需要的养老金。从王女士目前的家庭财务状况来看，估算小孩每月2000元开支，夫妻二人每年基本生活消费5.8万元，计划夫妻二人30年的退休金，也就是需要174万元。假设每年的通胀为3%，20年后需要的养老金为314万元。再假设养老金的储蓄回报与通货膨胀持平，则夫妻二人需要准备的养老金为314万元。王女士在退休后领取社保的基础上同时还有商业养老险可以提取。保守估计，还需要准备200万元的养老金。这笔钱可以通过夫妻俩的商业保险或基金定投、黄金、投资房产等方式筹备。根据王女士家庭现在的财务状况，20年时间较易实现该目标，轻松无负债的安享晚年。

　　（来源：汉和理财）