大多数保险公司和代理人在销售保险时，都会推荐那些缴费时间与保障时间都较长的产品。其缴费时间长达二三十年，保费也动辄成千上万元。其实，保险公司还有一些惠而不费的保障型产品，如定期寿险、定期重疾险以及意外险等消费型产品，这些产品只需很少的保费便可做到很高的保额。但很少有代理人会推荐这些产品，这是为什么呢？
投保人心理预期在作怪
原因在于消费型产品的消费属性。大多数投保人在投保时都希望自己既能获得一份保障，又希望如果没事的话，保险公司能返还自己的保费，甚至还能获得额外的收益。而购买消费型产品所缴的保费看上去就像泼出去的水，显然无法满足这些投保人的心理预期。
保障时间长的产品，如终身寿险、终身重疾险等，都能够返还本金和一部分利息，甚至有的还有分红。另外，保险代理人也愿意迎合投保人的心理，甚至还会有意引导——“您看，就像把钱存在银行里一样，有事赔钱，没事返钱，一辈子都不用为医疗费发愁了。”很多人都爱听这话，当然也能更容易把保单销售出去。至于是否能更好地利用资金为投保人理财，这些代理人并不关心。而这些也是单件保费高、利润大的产品，保险公司当然也乐见其成。
消费型保险和投资相结合
适合自己的才是最好的，保险产品也是这样。比如同样30岁的两个人，A先生的年收入是6万元，B先生的年收入是20万元。对于他们来讲，一份保额20万的返还型终身重疾险，大概要六七千元。这对B先生来说可能不算什么，但对于A先生就是一个不小的压力。保障规划中有一个“双十原则”——用10%的年收入保障未来10年的收入，那么A先生10%的年收入只能为他提供3倍年收入的保障，如要获得更多保障，还要购买更多的保险，这无疑要占用更多的资金，就会影响到家庭财富积累的速度。
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