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　　可用商业保险替代吗？

　　【回应】社保具有普惠性，破产风险低，且发放金额随物价上涨而提高；商业保险适合高收入者，且须承担金额贬值风险

　　有人认为政府主导的社会养老保险不如市场主导的商业保险，褚福灵说，虽然商业保险缴费与享受的待遇完全对等，但通常只有较高收入者才有能力购买。而且数据显示，我国财政对社会养老保险的补贴在不断提高。以城镇基本养老保险为例，1998年到2011年中央财政与地方财政的补贴从24亿元逐年增加至2272亿元，14年共补贴12526亿元。

　　朱铭来说，从提供保障的主体来看，国家的信用水平比保险公司更高，破产风险更低。“商业保险是一种良好的风险管理机制，但投保人需要支付高昂保费，还须个人承担保险金额贬值的风险，只适合高收入者并起锦上添花的作用。”郑功成表示。

　　疑问

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　　缴费越少越划算？

　　【回应】在缴费区间，多缴多得，但高缴费者回报率低于低缴费者，体现了社保向低收入者倾斜

　　中央财经大学教授褚福灵解释说：“社保有个特点――在多缴多得的基础上，低缴费的回报率要高于高缴费的，这体现了社保制度向低收入者倾斜的法则，体现了养老保险一定的福利性和再分配功能。”

　　据了解，不少国家的社会养老制度均体现了“劫富济贫”的原则。例如，在澳大利亚，80%左右的退休人群可部分或全额领取政府发放的养老金，其余20%的人或因未申请，或因资产、收入等超出标准不能领取养老金。也就是说，高收入者享受到的政策福利要少于低收入者。

　　疑问

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　　缴费15年最划算？

　　【回应】缴费年限和养老金待遇是正相关关系

　　有网友说45岁时交养老保险最划算，既达到15年的最低缴费年限，又可按最新一年的社会平均工资标准领取养老金。事实如此吗？

　　郑功成说，缴费年限越长，缴费越多，养老金待遇就越高，这是社会养老保险制度的一般法则。目前我国社会养老金待遇包括基础养老金与个人账户养老金两个部分，参保人缴满15年后每多缴一年，计发基础养老金待遇时也会相应提高1个百分点；而个人缴费全部计入其个人账户，个人账户储存额多，养老金待遇就高。

　　褚福灵表示，缴费15年并不是最划算的。缴费年限决定了退休后第一个月并作为今后调整基数的初始养老金水平。按照规定，随着工资水平、物价水平的上涨，养老金会根据初始养老金进行调整，初始养老金越高，调整得就越高。

　　本次模拟计算结果亦表明，无论从退休后每月领取的养老金数额，还是整体的收益付出比来看，都是缴费时间越长越划算。（来源：中国网）