做保险是做什么，投资保险到底是赚什么钱？这个问题似乎是太简单太幼稚的问题。实际上有不少保险人并没有把这个简单问题弄明白，所以在保险经营的战略目标和策略手段的选择上总是有偏差，经营成效也难以达到目标。

　　我遇到不止一位前来咨询的保险业的准投资人和已经入行的投资人，在交谈中我发现，他们对保险有自己的理解，他们认为做保险是“合法融资”和进行“资本运作”的良好途径。他们觉得，保险是良好的圈钱和进行投机的好方式，他们关心保险牌照值多钱，保险公司上市快不快，股权转手容易不容易。可以看出，进入保险圈的投资人，并不是都明了保险的本质和功能，保险的行业定位、经营特点和盈利模式与银行、证券和信托的本质区别。所以不少公司的战略目标和策略选择上，在一定程度甚至是很大程度上，与“保险”并不匹配，表现在业务选择和推进方式方面存在某些偏差。不时出现大的波动和危机也就不奇怪了。

　　陈文辉副主席在其讲话中，首先提出和阐述保险的本质和功能的问题，是有的放矢的，他所提出的以“风险保障加适度理财”为主流的产品发展战略也是符合我国保险业实际的。

　　我在这里想结合我国保险业的实际，对保险经营的基本价值取向问题做一些肤浅分析。

　　为企业和个人提供风险保障是保险区别于其他金融业的基本特征

　　一个产业的立足是由它在社会分工中的角色确定的。保险之所以成为一个行业在在第三产业中产生、发展和立足，主要是因为在社会和经济发展中，需要有一个提供风险损失补偿的行业，这个行业也可以通过本身业务的开展，获得社会平均利润，所以才有社会资本流向这个产业。无疑，保险业的产生和发展要比银行业和信托业晚。这也表明，保险要解决的问题是其它金融机构所不能解决的，不仅如此，银行业本身也需要保险业为其提供风险保障服务。

　　有一个保险的基本问题可能不少业内人士没有注意到或者被忽视，那就是无论个人或者企业，通过购买商业保险来获得风险分散和风险损失的保障，在理论上就是要花一定的代价的，就是说，买保险要出的价钱(保险费)比平均风险损失额要大。如果某类财产平均损失是1‰，他要转嫁这类财产的风险就要出1.2‰甚至更多的服务成本，多出来的这部分钱就是你转嫁风险的代价，也是保险公司获取的费用和利润来源。

　　所以，从这个意义上来说保险公司或者营销人员宣传买保险比把钱存银行划算(从利息收入意义上)实际上是某种欺骗，而且在很大意义上误导了消费者。不管是产险还是寿险他们对消费者所起到的作用是解决因为意外损失的发生可能引起的灭顶之灾，或者在一定期限内平滑他的收入或支出。通过买保险来赚钱纯粹是无稽之谈。正如陈文辉副主席所说，“近年来(保险业)的投资回报与客户预期差距较大，与其他金融产品相比也缺少优势。例如2011年寿险业投资收益率为4.07%，而当期固定收益信托收益率约7.79%－8.95%”。不给消费者讲这些道理，而是给保户画一个馅饼，使他们充满期待地希望从保险公司分红或者分离账户赚钱，最终都会因为比不过银行利息收入或者银行理财产品而使保户极其失望。接下去一轮的保险买卖就肯定不好做了。