2、资金规划。换房的过程一般是：卖房，买房，搬家。在这个过程中需要准备的是新房的首付款、税款、新家装修、添置家具的费用、搬家费等。

　　学区房的单价一般偏贵，3万元/平方米，如果购置两室一厅，大概面积在80平方米左右，那么总价就是240万元，由于目前自住房售价约为200万元，换房规划可行。

　　由于不是首套房，根据目前的房贷政策，首付要占到6成，即144万元左右，加上其他杂费，初始预算为170万元左右，剩下的100万元申请房贷，可以是60万元公积金贷款、40万元商业贷款的组合贷。根据家庭目前的财力状况分20年来还，由于头几年的资金比较紧张，建议采取等额本息的方式来还本，每年还款约8.52万元。

　　多样化理财：规划当下，着眼未来

　　为了实现子女教育和换房规划，该怎么配置理财组合、管理好现金流呢？

　　首先来看曾先生家庭的储蓄和收入情况：200万元的卖房款中留出170万元作为换房资金，30万元余额加上30万元储蓄共有60万元存款。家庭年收入20万元，扣除6万元的家庭生活支出，可支配年收入为14万元。另外，将市中心的房子出租，以每月6000元计，可带来每年7.2万元的房租收入，去除租房的杂项开支，约为7万元/年。

　　这样，曾先生家庭合计年收入为21万元、银行存款60万元。

　　固定开支则包括儿子中学阶段7年，每年5.5万－9万元的学习费用，以及每年8.52万元的房贷还款，每月公积金可抵充部分的房贷还款，每年现金支付的房贷还款约为6.12万元。

　　学费和还贷可从每年21万元的家庭可支配收入中列支，因此建议曾先生夫妻在小曾初中4年期间，先将60万元的存款做一个中低风险的资产配置：30万元购买中长期理财产品，20万元购买债券型基金。另外10万元建议投资账户贵金属，短期买卖，赚取差价。该组合的预期年化收益率为6%。

　　4年后，小曾进入高中，家庭资产已经达到116.78万元，建议曾先生可将100万元购买项目安全系数较高的信托类产品，期限2年左右，年化收益率在8%-12%之间，剩余流动资金购买货币式基金或者投资账户贵金属，保证流动性，以备不时之需，货币式基金的一般年化收益率在4%-5%，高中3年后家庭资产可达150万元左右。

　　小曾进入大学后，150万元可继续购买信托类产品，当4年后小曾大学毕业时家庭资产将达到256万元左右，此时可给儿子留出一套住房和100万元的“婚嫁金”。至此，曾先生和曾太太已年近50，小曾也开始工作赚钱，经济独立，此后，曾先生夫妇就该为自己的养老金做储备了。

　　【理财师手记】

　　儿子成才安享晚年

　　人生的追求是什么？如何提高幸福感？曾先生家庭的案例给我们提供了很好的例子。

　　一个阶段有一个阶段的主要矛盾，一个时期，有一个时期的主攻方向，明确这一点，就能集中家庭资源，确保重点。这也是给愿望做减法，给心灵减负，从理财的角度讲，效率更高。

　　对于曾先生家庭，儿子的成才，是父母最大的心愿。而进入初中，就是一段人生重要旅程的开始，初中学得扎实，就能考上好高中；高中抓得紧，就能考上好大学……这人生的路就奠定了基石。所以，在这个阶段，选择一所优质初中，就是曾爸曾妈的最大愿望。

　　有愿望，有实现愿望的能力，曾爸曾妈离幸福就会更近些。

　　[保险规划]