高新家庭如何理财？

　　苏女士今年42岁，目前已经是一家设计院的高级工程师。先生45岁，在一家港资公司担任项目经理。7岁的儿子正在读小学二年级。这个家庭如何理财？

　　尽早筹备教育金

　　“我估算了一下，也就是说，等到我儿子上大学的时候，我和先生都已经到了要退休的年龄。”现实的问题是，一旦退休，收入也会相应地锐减。因此，苏女士说她目前有种紧迫感，就是趁现在还年富力强时，早早地给儿子准备一笔教育金，争取让儿子大学就能够到国外去读。

　　苏女士比较注生活品质，所以笔者尽量在不降低苏女士一家生活品质的前提下，从三个方面进行理财分析及建议。

　　设专项基金来筹备教育金

　　据资料统计，去美国读4年本科，所需的学费和杂费、生活费的总费用约合50万~130万元，其他国家大多比美国费用要低些。

　　先假设苏女士的儿子所需大学留学费用当前总计100万元，据了解，留学费用近些年以不低于5%/年的速度递增(考虑到外汇汇率等相关因素)，据此计算，10年后共需163万元人民币用于留学。建议苏女士可以为儿子读大学设一个专项基金，每月投入5000元，另外每年再投入6万元，年化收益率只要能达到6%，就可以在儿子17岁时备齐留学费用。每月每年分别投资主要是考虑到万一苏女士及先生有一方发生收入中断的情况，另一方应该可以继续负担起孩子留学费用的储备。此方式可以选择历史业绩好的股债平衡型基金产品。

　　建议增加意外险和寿险

　　目前商业保险的品种中尚无专门针对失业的保险，只有在社保中有失业险，金额不高且有时间限制，但此险显然无法满足苏女士对生活品质的需要。另外苏女士一家还要考虑到如有一方因病无法继续工作，所造成的失业风险。

　　如苏女士的先生再次面临暂时失业，也无需过于担心，因为苏女士一家的积蓄较为丰厚，按下述投资建议调整后，日常高品质的生活及该家庭的规划短期内不会有太大的影响。如失业状态时间较长，则建议苏女士一家适度考虑调整生活状态，比如免去请保姆的费用等。

　　此外建议苏女士及先生增加意外险及定期寿险，以防在极端的情况下对家庭资金状况产生不良的影响，进而影响家庭生活及儿子留学计划，保险金额要覆盖家庭的大额开销，如儿子的留学费用及家庭成员的部分养老生活费用。苏女士本人可考虑适度增加大病保险。

　　苏女士的买车计划在其先生工作没有变动的情况下可以满足，但若其先生的工作变动较大短期内找不到合适的工作，则建议可以考虑20万左右的小型轿车或延迟购车计划。