第一，保险期间央行不调整三年期定存利率，该产品满期年化收益为4.75%，三年收益为14.25%。保险期满时，产品满期给付金为114250元；

　　第二，保险期间央行加息，则本产品分段计算利息，假定满期时产品收益率达到15%(高于14.25%)，则取高值作为产品满期收益率，产品满期给付金为115000元；

　　第三，若保险期间央行降息，则本产品分段计算利息，假定满期时产品收益率为14%(低于14.25%)，本产品满期收益率仍为14.25%，产品满期给付金为114250元。

　　该银行工作人员表示，“就是说投资者买了这款产品，至少可以获得高于3年银行定存0.5%的收益，收益跟国债差不多了，并且还有家庭财产的保障。”

　　提前退保仍有损失不宜配置过多

　　工作人员告诉记者，通常银行网点卖保险以理财型寿险为主，尤其是分红险。投资者若能持有到期通常能保本，收益则需通过分红来体现。但这几年股市行情不好，分红收益与投资者的预期差异较大，投资者退保的也多。因此，他所在的网点新增了这种保本保收益的产险；而且相比寿险，这款产险的保障期限较短，也有利于提高资金流动性，投资者接受度也相对高。

　　尽管如此，记者仍发现这种“类定存”的保险理财产品也有“硬伤”。跟所有的保险产品一样，投资者如果提前退保，将遭受损失。以这款三年期产品为例，如果第一个月退保，1万元的保费只能退8000元。因此，如果投资者选择年限较长的此类保险产品，不建议配置过多。工作人员透露，以手头闲钱100万元的客户为例，因他们也有家财险的需求，通常会建议拿出10—20万元配置这一保险理财产品。

　　记者观察

　　这种保险的保障有限

　　卖点上除收益跟定存、国债可媲美外，高保障也是银保产品的卖点。文中提及的这款保险是一款家财险，保障责任包括火灾、爆炸、空中运行物体坠落、外来固定物体倒塌等导致的房屋损失。

　　这种保险能给房子提供多少保障呢？按照保险责任，保额为对应保费的两倍，投保人在保险期间内还可获得多次赔付。譬如，10万元保费，可为房子提供20万元的保障。如果没有投资理财功能，20万元保额的家财险，保险公司卖价是多少呢？记者在某产险公司官网上进行保费测算发现，投保1年的20万元房屋财产保险，会员价保费仅为14元，即便是投保3年，保费也只要42元，如果给房屋投保100万元，1年的保费也仅为30元。

　　20万元家财险单买，保费不足20元。但附加了投资理财功能后，保费却需要10万元，后者是前者的5000倍。可见，该保险虽名为投资型家庭财产保险，但更多的还是理财功能，保障有限。如果消费者想对家庭财产进行保障，最好还是去保险公司购买保额更高，保障更全面的家财险，并可附加盗抢险、水管爆裂损失险、家用电器安全险等附加险种。