我国已经步入老龄化社会，如何做到老有所养、老有所依成为人们关注的话题。养老，从国家的角度讲，要进一步健全社会保障体系；从个人来讲，要及早做好养老规划。商业保险是养老的途径之一，但是对于已经步入老年行列的人来说不是什么上佳的选择。他们可能更加关心如何理财才能够颐养天年。本刊将介绍几种养老理财方式，供您参考。

　　国债和定存最稳健

　　对于多数老年人来说，任何一种理财方法都不如存银行和买国债来得踏实。国债又被称为“金边债券”，国家发行，比较安全；定期存款也同样是最稳健的投资产品。

　　国债种类很多，如凭证式、记账式等，但期限多为3年期、5年期、10年期甚至更长。不过，国债的收益率相比同期限存款利率稍高，因此也受到很多老年人的偏爱。前不久发行的3年期和5年期凭证式国债利率分别为4.76%和5.32%，比目前央行3年期、5年期定期存款基准利率4.25%、4.75%，分别高出0.51%和0.57%。值得指出的是，由于央行实行了新的“利率政策”，部分中小银行将中长期存款利率上调至基准利率的1.1倍，这样3年期及5年期的定存利率就达到了4.675%、5.225%，与国债相差无几。

　　商报点评：国债与定存虽然是比较稳健的养老方式，但是这类养老产品的流动性比较差。国债不可以提前赎回，而定存一旦提前支取，就要按照活期利率来计算利息。

　　银行养老理财产品更灵活

　　目前我国实现养老保障的模式较少，面对这一广泛的市场需求，商业银行已将触角伸向“养老”市场，目前已有3家商业银行推出了养老产品。

　　截至今年9月27日，上海银行、招商银行、华夏银行共发行29款养老产品，包括上海银行“慧财”人民币养老无忧、招商银行“岁月流金之金颐养老1号理财计划”、华夏银行增盈增强型老年客户专属理财产品等。预期年化收益率基本在4%-5%，较普通理财产品略高。

　　记者了解到，这类养老理财产品基本只针对老年客户发售。目前银行理财产品的最低门槛为5万元，部分养老产品只面向高端客户，普通客户难以申购。在期限方面，上海银行的养老产品期限大多为6个月到1年、华夏银行为4个月、招商银行为3年。值得一提的是，招商银行的金颐养老理财计划以91天为一个投资周期分段计息，若客户不赎回，资金将自动滚入下一周期，为投资者提供了安全、长期并具有一定流动性的投资渠道。