去年银行理财产品新发产品数量达上万款，预计今年发售数量将达1.5万款，是大众理财产品的主力。在银行发售的安全收益理财产品中，产品类型以信贷类、人民币债券市场产品、票据资产类为主。投资期限以短期为主。资金起点要求不高，10万元以上就有很多可以选择的品种。

　　银行理财主流产品适合期限短、中小资金量，对安全性、流动性要求非常高的投资需求。

　　固定收益信托

　　信托产品的资金起点要求较高，门槛一般为最低100万元。对于资金量在100万以上的理财规划，安全性较高的固定收益类信托是值得认真考虑的产品。

　　固定收益类信托一般投资于特定种类债券、特定房地产债权融资项目等。一般来说具有以下特点：(1)期限固定：一般在1～3年，运作期限明确，便于安排资金使用计划；(2)预期收益确定，年化收益可达同期定存利率的2～3倍；(3)安全性较高：通过资产抵押、股权质押、担保公司、个人连带责任保证等措施保证资金安全性；(4)财产独立：信托财产独立，不受信托公司影响。银行开设专户、专款专用。

　　分红型年金保险

　　分红型保险是市场上一直存在的投资品种，具有安全稳健，投资风险较低等特点。除分红险一般特点外，年金类分红保险在现金流规划方面又具有其独特的优势，即产品中设计了固定返还与分红收益，而且此收益以年金形式返还到生活中，可以在省时省心的同时获得较好的现金流规划性。

　　此外，使用保险工具更能享有可指定身故受益人并免交遗产税的特点，对于资产的定向传承具有独具的功能优势。在上述高净值人群的理财目标需求中同时满足安全、传承、保值、遗产分配等需要。在资金量方面，分红险可以分期存入本金，因此资金的初始门槛不高。

　　分红型年金保险适合于为养老金等目标规划的配置用途，获得预期高于银行定期储蓄收益的稳健投资效果。

　　在与上面投资者进行充分沟通后，我们为其进行如下配置：

　　(1)分红型年金保险100万元，分5年存入；

　　(2)3年期固定收益信托项目180万元，预期年化收益率11%；

　　(3)剩余资金投入到短期银行理财产品。

　　通过方案实施，客户在保证安全稳健的同时，增加投资了收益性，并解决了养老金规划、财产传承分配等多个问题，获得了优化的资产配置。