保监会对快速返还型两全产品的禁止使保险公司开始重视年金产品市场，但年金产品的设计并无太大新意。5月泰康人寿推出“泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）”，生命人寿推出“生命鑫运年金保险（分红型）”，长城人寿推出“长城鑫相随年金保险（分红型）”。“泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）”与之前推出的“泰康附加财富赢家定期寿险（万能型）”组合成“泰康财富通宝保险计划”，年金保险返的生存金进入万能险账户，进行复利累积生息，这是目前很多保险公司的惯用手法。“泰康财富人生D款终身年金保险（分红型）”与之前推出的“泰康财富人生终身年金保险（分红型）”相比并无太大差异。生命人寿的“生命鑫运年金保险（分红型）”的产品设计比较奇怪，60周岁之前年返保额的9%，而60周岁之后年返还保额的5%，让人怀疑保险公司的设计初衷是什么，是因为认为客户现在比退休后会更缺钱吗？长城人寿的“长城鑫相随年金保险（分红型）”比较简单，保单生效每年返保额的10%，88岁满期返还保额，身故全残返还本金和红利现价。

　　银率网通过分析5月保险公司的新品，发现并无太多新意。虽然监管机构一再重申要引导行业进行结构调整和行业转型，回归保障，但是发现呼应者甚少，保险公司现在依旧热衷于跟客户玩朝三暮四的游戏。保险公司推出的两全保险、年金保险的保障功能都比较弱，而其标榜的投资能力也并没有达到广大客户的期望，从前段时间发布的退保数据中可以发现已经有越来越多的人表达出对保险公司为客户赚钱能力的失望；而保险公司的核心产品，定期寿险，终身寿险、健康险、意外险及养老保险却很少变化，而且同质化严重，反应出保险公司对消费者真正需求的漠视。如果人身险保险公司不能不断提升自身的风险承保能力，关注消费者的风险保障需求和养老需求，从而多开发一些有意义的保险产品，那么行业结构调整和行业转型只是一句空洞的口号。

　　银率课堂

　　读者：我是一名在京女性，25岁，我毕业后把户口转回农村了，现在应该是农村户口，我现在北京上班，公司要交保险，我问下农村户口交的保险和城市的有什么不一样？我要是离职了，到另一个公司了，这保险能不能转过去，如果可以是怎么个转法呢？假如我要是到了另一个城市，这保险还能转过去吗？听说保险要交15年，如果这没交够15年，我可以取出里面的钱吗？这保险的钱，我可以怎么用呢？

　　银率安安：您好，农村交的保险和城市交的保险本质是一样的，统称社会保险，但是不同的类别。这主要是根据人群来划分的，城镇职工上的五险，全名分别为：城镇职工基本养老保险，城镇职工基本医疗保险，城镇职工生育保险，城镇职工工伤保险，城镇职工失业保险；农村地区上的保险一般有两种：新型农村合作医疗保险，新型农村社会养老保险。另外还有一类是城镇居民的保险：城镇居民基本医疗保险，城镇居民社会养老保险。

　　建议您在北京工作，就在公司办理社保就可以了，老家的保险不用再办了，以免重复投保。如果同城换工作，可以直接办理社会关系转移，具体操作可以请教你单位的人力资源部门；如果是去另外一个城市，可以办理社保关系转移。社保中的“城镇职工基本养老保险”需要缴够15年，才能享受正常的职工养老保险待遇。交费不足15年，可以补缴，或者转入城镇居民社会养老保险或新型农村社会养老保险，享受其社会保险待遇。社保里的钱，是专款专用，不能随便取出。参加社会保险就有社会保障卡，可在医疗，失业，工伤，生育时享受相应的社保待遇。

　　读者：我妈妈2012年6月满55岁，现在有机会可以买一份社会养老保险，一次性交43000元，2012年7月就可以开始领钱，最低500元，但必须把我妈的户口转为非农户口。我手上现在有50000元，请问我是帮我妈买保险还是把这些钱拿来理财好呢？

　　银率安安：您好，要怎么决定可以简单的算一下，如果买成社保的话，每月500元，每年6000元，43000元的投入，差不多领七八年能领回本金。由于社会养老保险可以终身领取，因为越长寿的人越划算。如果按理财来算的话，假设每年投资回报率为6%，同样从2013年开始每月领500元，每年领6000元，这笔钱十年以后就领没了。养老考虑的是在不可知的未来，有确定的收入来源。如果这份社保是真实的，建议考虑社会养老保险，这样更稳妥。

　　读者：工资里面的医保费用是怎么扣除的？依据交费百分比就算不符合，是怎么回事？比如月工资1800元，医保个人交费应该是1869×2%，对么？

　　银率安安：您好，社保的交费基数以“上一年本人月平均工资”为参考依据，“上一年本人月平均工资”低于“上一年市职工月平均工资”60%的，以“上一年市职工月平均工资”60%为交费基数，大于“上一年市职工月平均工资”300%的，以“上一年本市职工月平均工资”的300%为交费基数，之间的，以“上一年本人月平均工资”为交费基数。

　　基本医疗保险保险费的个人交费部分=交费基数×2%+3，其中3元为大病统筹保费。根据2011年北京市职工平均工资确定北京市2012年医疗保险最低交费基数为：2803元。月收入1800元，个人交费基本医疗保险费=2803×2%+3=59.06元。

　　读者：我们是80后三口之家。宝宝一周半；丈夫年薪25万元，五险一金；妻子暂时待业，无保险。有房屋一套，无贷款；车子一部，无贷款。丈夫商业保险每年6000元，妻子商业保险每年6000元，宝宝有基本医疗保险，存款5万元，想考虑一些保险理财，有什么推荐。

　　银率安安：您好，根据您所提供的信息，我们发现您爱人是家庭的经济来源，而目前的保障您只提到爱人商业保险费每年6000元，不知道您爱人的这些商业保险都买的是什么，都提供那些方面的保障。想要做好理财规划，首先第一步是规避家庭财务风险。具体到您的家庭来讲，重中之重是先做好您爱人的身故和健康保障，其次是其他家庭成员的保障，然后再考虑其它理财计划为好。

　　读者：有医疗保险，养老保险，大病统筹，现月收入4500左右，还应投哪些保险比较适合？（女，39岁，江苏镇江）

　　银率安安：您好，根据您的收入和年龄情况，建议可以适度考虑意外险和重大疾病保险。