目前，寿险产品整体退保数量中，分红险占了绝对的大头。很多消费者在投保分红险的时候对分红情况没有完整的概念和合理的预期，在与定期存款、股票、基金等其他投资产品比较后，很容易因对投资收益不满而萌生退保想法。

　　究其原因，这主要是由分红险的特点决定的。

　　按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》规定，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比率性指标描述分红保险的红利分配情况。除向投保人提供红利通知书外，保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。

　　从消费者的角度来看，在投保之前，不管是通过宣传材料还是展业人员解释，都很难确切明白到底是按照那些因素确定分红水平，更不知道自己每年缴纳的保费将获得多少分红。

　　而投保之后，由于保险分红通常受很多因素影响，分红险并不像投连险或万能险那样每周或每季度定期公布具体收益。不仅如此，具体到每一个特定的保单持有人，其分配到的红利与其购买的保额和所缴的保费、现金价值、被保险人的签单年龄、所在保单年度和缴费方式等因素相关，所以客户一般都是在保单周年才获得准确数字。

　　因此，在今年分红空间缩小的情况下，一部分客户难免会产生失望情绪。但理财专家表示，相比资本市场总体波幅水平，分红保险的总投资收益率波动没有那么大。

　　另外，单一用“收益率”来衡量分红险产品的优劣并不合理。分红保险并非一般意义上的理财产品，它首先是一份可以提供保障的保险产品，在提供保险保障和保证收益外，才会为投保人提供参与分享保险公司分红业务未来经营成果的机会。

　　分红保险仍具优势

　　需要注意的是，尽管分红保险的“红利”存在不确定性，但一些因素的变化也会增加其优势。

　　首先，也是最直接的利好是央行近期的连续降息。随着银行理财产品收益率下降，保险产品吸引力将提升。泛华保险行政部总裁黄光荣认为，现在通胀基本控制住了，银行降息之后，保险产品的投资优势就体现出来了。

　　其次，由于红利与保险公司分红保险业务经营成果密切相关，随着资本市场好转和对保险公司投资政策的放宽，保险公司投资收益有望提升。事实上，近期保监会将进一步放宽保险资金投资债券、股权、不动产的品种、范围和比例的限制，允许保险公司委托有关金融机构进行投资。分析人士指出，上述四项政策落地有望改变险资对股市的依赖，将给保险投资收益带来实质性利好，进一步为保单的分红水平带来支撑。

　　尽管如此，对于有意投保分红险的消费者，有专家提醒，分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群。

　　而对于已经持有分红险保单的消费者，如果是在三年内购买的，建议不要轻易退保，因为此时退保的损失比较大。如果确实希望退保，可以查看一下保单后面所附的“现金价值表”，看看自己退保后能拿回多少保费，如果认可这个金额，可以选择退保，然后将这部分资金重新投资利用；如果觉得自己并没有更多可行的投资渠道，那么还不如继续持有分红险。