少儿社保低廉的费用固然大面积解决了少儿群体的基本医疗保障问题，但终究不是一剂“万灵药”。

　　例如：一个突出的问题是，各地少儿基本医疗保险，其规定的报销金额一方面设定有最高报销金额，另一方面其报销比例均针对医保范围内的用药目录和诊疗费用而言，对于超此范围的支出和费用，少儿医保均不予报销。

　　恰恰这些被少儿基本医疗保险排除在外的部分，未必就是一个可以被忽略的小数字。

　　一家大型寿险公司提供的数据称，我国0~14岁儿童的肿瘤发病率为19.0~89.9/10万，从20世纪80年代至今增加了25%。近年儿童恶性肿瘤发病率上升，42%患儿在3岁以内发病，年龄增大发病率降低，青春期则出现第二个高峰。有关方面对20年以来的儿童恶性肿瘤发病率进行的统计分析表明，最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤，分别占儿童肿瘤总数的35.8%、17.9%和11.3%，1992年到1997年儿童肿瘤的发病率变化不是很明显，但淋巴细胞性白血病发病率以每年增加1.68%的速度上升。

　　与重大疾病同步到来的，是高昂且超出医保覆盖范围的医疗费用。“可以肯定的是，因为少儿医保和住院互助基金均限于对医保范围内的费用报销，并且都设定有一定的限额，对于超此范围内的费用无能为力，因此单单依靠社保解决重大疾病的保障，是不充分的。”中德安联人寿保险公司方面称。

　　消费还是返还？

　　一个解决方案，是商业保险——少儿重大疾病保险、少儿意外和医疗保险。

　　然而，“麻烦”却随之而来：现阶段，包括各类少儿险产品在内，一种是纯保障消费型路线，另一种则以返本的两全险或终身寿险为主险，将重大疾病、意外和医疗保障作为附加险来处理。

　　因为费用低廉，前者的好处不言自喻，但其“缺点”却在于，倘若不发生合同约定的保险事项，所缴保费将没有任何返还；相反，而以返本的两全险或终身寿险为主险，将重大疾病、意外和医疗保障作为附加险的路线，则刚好解决上述问题，代价是，其总体保费支出大幅飙升。

　　比如，平安新成长快乐自助卡，尽管单项保额较低，却涵盖意外伤害、疾病身故、意外医疗、少儿重疾和住院医疗等几乎所有少儿保障，其3-18岁人群年缴费不过180元。而泰康e顺少儿重大疾病保障计划，是可作为主险单独投保的少儿重疾险，保障范围逊于平安，但重大疾病对应10万元保额，年保费支出约200元。

　　作为附加险形式或返还型的少儿重疾险，前者看上去费率甚至要比消费型的少儿重疾险更便宜，但却不可以单独购买，通常必须搭配一款主险产品，同样10万元的保额，其年缴保费往往在两三千元一线，但相对消费型少儿重疾险而言更多了理财性质的生存金、满期金给付，即使在保险期间不发生保险事项，仍可返还本金并且有不同程度的收益。