处方一：养老规划依据职业特点而定

　　目前，我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的，但据我们了解，90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外，事业单位、公务员、军人则是另外一套体系，他们的养老保障水平相对较高，养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。

　　处方二：告别养儿防老，提前30年做准备

　　“以前传统的观念是养儿防老，像我们的父辈都是子女非常多，多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家庭结构，养儿防老是不太现实的状况。”浦发银行郑州分行金融理财师薛盈盈说。所以，现代人应该提前30年准备养老，一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活，另一方面，也为子女减轻养老负担。

　　处方三：自主养老，专款专用

　　平安人寿河南分公司资深业务经理于朝红认为，目前来讲，在社保外，部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险，我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划，选择投资理财产品。一般来讲，她建议选择养老型投资理财产品的顺序是：房产、保险(意外、重疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)。

　　一般的白领阶层，建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次，要设计养老规划，比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是，虽然商业保险具有不可替代的功能，比如抵御风险，减轻意外事故、医疗的大额费用的压力，但是大部分保险的主要功能是强制储蓄，收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡，所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。

　　于朝红说，考虑养老的时候有两个因素：基本费用、长期通胀。房产作为保值、抗通胀的最佳的方式之一，当然也是养老的第一选择。作为房产养老来讲，国外的方式是反按揭，就是在退休后把房子卖给银行，银行每月付钱给卖房人直到身故为止。反按揭在中国是不合法的，但是目前也有一些变相的方式，比如老年公寓。房产所有人可以把自己的房产抵押给老年公寓，然后免费住在养老公寓里，身故后则将房产还给子女。

　　温馨提示

　　老人保险首选短意险和意外医疗手术附加险

　　“为老人做保险规划，首先要考虑的是短期意外伤害险和其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。”平安人寿河南分公司的李新说，二者可以帮助提高因意外急诊或患病住院的医疗费报销比例，且费用不高。

　　首先，短期意外险具有保费低、人身保障高的特点。其次，购买了意外险后还可同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。

　　对于重大疾病保险，要购买也是可以的。但如果老人已经退休，且未曾购买过商业保险，此时再购买已经非常昂贵了。

　　如何帮老人购买保险呢？专家建议有两条：首先是以尽量低的主险来搭配回报尽量高的附加医疗保险。“短期意外险，是可以单独购买的。但住院补贴类保险通常都是附加型保险，需要搭配一个主险购买。而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险，老年人购买不是很划算，最好以尽量低的主险来搭配高的附加医疗保险。”

　　其次，购买那些昂贵的保险，比如重疾险。支付方式上尽量分期缴付。因为老年人的赔付比例高，保险公司承担的风险大。因此，50岁以上者购买重大疾病类保险要注意缴费期的问题，避免一次性缴清。