一直以来,有关中产家庭的定义并不清晰,但目前普通认为,中产家庭在财富积累方面已不成问题,其困惑更多在于财富的增值保值、子女教育费用、养老资金的来源及使用等方面。
本报选取年收入30万元以上的4组案例,由北京国脉精英理财顾问有限公司总裁张义作出理财分析及建议。
案例1
家庭资产保值增值规划
刘先生,32岁,已婚,三口之家,子女年龄5岁,家庭年度税后收入37.7万元。刘先生有20万元定期寿险、10万元定期重疾险和20万元终身重疾险,孩子有意外险、医疗险和万能险;妻子有6万元定期重疾保险、20万元终身重疾保险和若干储蓄型保险。此外,夫妇二人每年还要买消费型的意外险。
◎理财师分析
刘先生的理财需求是希望资产平稳增值,回报率要超过定期存款,至少达到6%—8%,理想状态是能达到10%—12%。
家庭理财规划最主要的目的就是针对未来的开销,在合理假设的条件下,事先运用理财规划的工具进行资产配置,有效运用家庭资源来满足未来的需求,化不确定为相对确定。
从现阶段来看,刘先生家庭未来所面临的主要风险大致有以下几个方面:家人的健康医疗费用准备不充分;未来养老资金未曾考虑;子女的教育基金没有妥善安排和储备;家庭资产缺少保值增值计划。
第一项的解决方案,唯有保险这一有效理财工具才能实现,显得迫在眉睫;而后三项既可用投保方式、也可用其他理财工具来实现,刘先生每年节余的26万元左右的资金可做养老金和教育金的安排。
目前,刘先生的保额为60万元,妻子的保额为27万元。对于刘先生来说,比较合理的保额比例是家庭年收入的3—5倍,建议刘先生的保额增加到120万元—200万元,妻子的保额增加到60万元—100万元。
◎产品推荐
刘先生属稳健型的投资者,在投资活动中比较强调资本金的稳定,也能适度参与资本市场的投资,可以承受一定的投资波动。有较高的收益目标,且对风险有清醒的认识,愿意将一部分资产投资于高风险高收益的产品,以换取长期较高的回报,并将一部分资产投资于低风险收益的产品,以取得投资组合的均衡发展。
对于刘先生一家来说,每年所交保费为家庭年收入的10%左右(仅指保障类保费),即以家庭收入来看,约为3.7万元较为合理。
一般来说,保险额度需考虑家庭成员的生活及家庭债务,各家庭成员的保费比率遵循6:3:1的设计原则,即家庭主要经济支柱保费支出占总保费的60%,一般家庭收入成员的保费支出为30%左右,无收入来源的成员保费支出不超过总保费的10%即可。建议刘先生的保费在2.22万元左右,太太的保费在1.11万元左右,孩子的保费在0.37万元左右。
案例2
个人养老规划
张先生,40岁,单身,年度税后收入为30.4万元,包括房产、汽车等在内的家庭总资产为345万元;包括房屋贷款在内的总负债为41.7万元。
◎理财师分析
张先生目前40岁,打算60岁退休。根据张先生的风险承受能力测试,张先生属于稳健型投资者。
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