2010年王女士贷款20万买了套公寓，选的是10年期等额本息还款法。现在的基准利率6.40%，月供2260.8元，下个月利率涨到7.05%，月供将增加到2327.33元。王女士夫妻俩都是公务员，每月工资加起来5000多元。“月供加了，是不是该想办法提前还贷？”而让王女士伤神的还有2012年3岁的孩子要上幼儿园，要准备孩子的教育费。

　　理财师分析：王女士的情况不适宜提前还贷，因为月供已占王女士夫妻收入的一半，而2012年孩子教育支出还将日益增加，提前还贷必将导致孩子教育资金受影响

　　理财师建议：由于近年银行产品的创新及政策变化，贷款合同中"利率调整方式"是可以与银行协商的，大多数银行都可约定为“按年调息”或“按月调息”，这一条款需在签订贷款合同时确定。

　　一般认为，利率上升阶段可选按年调息，下降阶段可选按月调息，这样能减少利息支出。王女士可从现在开始购买教育基金，从而缓解教育支出的压力。在选择教育基金保险时，可以考虑分红型产品，虽收益有限，但以稳定见长，保障功能非常明确。

　　案例3：卖地分红合理规划

　　近年城郊不少农村都因卖地分红款而使家里存款日益增加，如何规划这笔钱成为重中之重。“如果这笔钱没用好，那就什么都没有了。”不少农民都有这样的意识，但如何管理这笔钱，成为一个难题。

　　家住束河普济村的和大妈，家里养了30头猪，两个儿子都已参加工作，大儿子夫妇都在酒店打工，有一个2岁的小孩，小儿子在开农用车。2011年9月村里分红时，全家6人分到近24万元，如何处置这笔钱成为和大妈想得最多的问题：存在银行吧，利息赶不上物价的涨幅；学人炒房吧，24万元根本买不到好房子；买辆营运车吧，到底能不能把钱赚回来还是个问题……

　　理财师分析：和大妈的情况在当下非常普遍，不少城郊农民没了土地，在获得卖地分红后，如何更好地对这笔钱进行规划，影响的不仅是一家人的经济状况，还影响到下一辈子孙。理财师指出，现在不少失地农民都"一窝蜂"购买营运车，或进行盲目投资，并非明智之举。

　　理财师建议：针对和大妈家的现实情况，和大妈家还在养猪，虽猪肉价格有所下跌，但不影响基本生活保障，两个儿子都有工作，不需要用这笔钱来进行额外投资，因此建议分红的这部分钱进行合理规划：将一部分钱用于保险，在保险购买比例的分配上，可以简单参照“442的原则”，即分红险占40%，重大疾病险占40%，20%用来购买意外保险。