从理财规划的完整性、长远性角度分析，向小姐目前规划中的问题是：

　　1.健康保障、意外保障、医疗补充不足。

　　2.安全投资可以换一种同样安全的方式，取得更大的投资回报。

　　3.从年龄考虑，需补充一部分养老金，早投资，多受益。

　　向小姐可补充医疗、意外保障，与现有的终身寿险共同架构起完善的保障体系。购买两全保险，附加提前给付重大疾病保险，保额20万元，保障25种重大疾病，并补充意外伤害保险10万元，附加住院医疗保险、住院收入保障保险、意外伤害医疗保险，解决一旦因疾病及意外伤害带来的家庭财务风险及补充社保医疗报销费用。年缴保费6000元左右，不会给生活带来压力。

　　除保障型产品外，向小姐可以结合自己的特点，从以下几方面完善理财结构：

　　1.活期存款1万元（目前活期存款年利息仅0.36%）,可考虑投资货币市场基金（年利率3%-4%左右）。

　　2.定期存款3万元（利息回报较低），可考虑到期后投资相对收益更高的债券型基金。

　　3.养老金的准备方面，可考虑购买投资连结型保险产品；若希望选择更加稳健的投资方式，可考虑购买年金型分红类保险产品，根据需要每月投资1000元-2000元，以补充退休后的养老费用。

　　个人财务规划并不是一成不变的，应在个人的财务状况、家庭状况、身体状况等发生变化时，做适度的调整。建议向小姐结婚后，家庭责任发生变动时，再重新审视自身的财务规划。尽早做好全面的财务规划，为自己的事业和生活保驾护航。

　　方案三：

　　用足用够保险投资

　　向小姐目前职业是教师且已工作10年，因此源于职业的福利（如医疗、住院、养老保障）是相对健全且较稳定的。根据她个人的收支情况可以计算出其每月可积存的现金有5000元左右，每年能攒下5万元至6万元左右。根据向小姐提供的情况，了解到她有着稳定的收入及存款，也有分散投资和保险的意识，但对于规避自身风险、投资周期性以及合理分散投资风险的能力还有所欠缺。

　　笔者给予向小姐以下建议：

　　1.通过高额定期寿险来规避自身风险，给家人保障。

　　向小姐33岁，离退休还有27年的时间，在这27年中自身随时存在不可避免的风险因素。因此以目前她的年收入为参照，向小姐的定期寿险的保额在30万元以上（如遇意外风险更可获得高达50万元以上），保障期限至60岁。在人生最重要的27年中，用这份保险保障自身的身故及全残。

　　2.通过医疗保险来降低自身医疗费用的风险，让自己万一不幸患病时能有更充裕的费用用于疾病的治疗，也能获得家人更安心周全的照料。

　　作为教师的向小姐有着不错的社保保障，但社保有着广覆盖和低保障两个特点，倘若一旦患病，所获得的也只是一些最基本的医疗费用补偿，无法享受到一些效果好、周期短的治疗手段及药物。因此可用终身的重大疾病保险弥补这一风险，依据向小姐的收入、年龄及目前市场的医疗费用的标准，建议保额在15万元左右，保障期限为终身。

　　另外，还可以添加一些费用低廉但保障较高的意外伤害及住院补贴性保险，用于补偿社保范围以外的医疗费用。

　　3.利用保险公司低风险高回报的投资类产品，降低投资的风险，合理安排投资周期。

　　向小姐每年应该会有5万元至6万元的存款，如何合理地利用这笔钱做一定的投资来获得她所希望的回报就显得尤为重要。笔者建议，向小姐通过保险公司的一些低风险、高回报的稳定性投资产品来解决其中长期投资收益稳定的问题。利用保险公司投资灵活、回报稳健、复利积存、随时存取的特点，使辛苦攒下的收入能发挥其最大的投资价值，也能更大程度地将投资风险转嫁于保险公司，真正做到“轻轻松松钱生钱，随时随地取闲钱”。

　　向小姐10年前刚参加工作时为自己投保了一款增额终身人寿保险，年缴保费960元，现10年已缴满。目前除了每3年返还1000元之外，向小姐感觉自己的保险基本处于“空窗期”。

　　家庭状况：向小姐本人是一名教师，33岁，计划在35岁前结婚，目前仍与父母同住。她目前每月收入7000元左右，每月衣食住行花费约在2000元左右。银行中有定期存款3万元与活期存款1万元，澳币理财产品8000元。

　　是继续投保还是换购其他险种？具体又该投保什么样的保险产品呢？向小姐想请教保险专家能根据自己的财务情况，给自己制定一个全面的保障规划。