有保障？

　　缴费10万，保额只有11万

　　而实际上，肖先生的保险从来也没有为他们提供过21.45万元的保障，按照保险合同的约定，保险事故发生后，也就是被保险人死亡后，身故保险金等于身故时有效保险金额乘以身故时保单年度数比上保险期限。对于肖先生这份保单来说，保障最高的时候也就是第五年，他的实际保额仅为基本保险金额21.54万元加上所谓红利保险金额9000多元再乘以保单年限5比上保险期限10年也就是再乘以50%。也就是，肖先生得到保障最高时，保额也仅为112486.695元。保险法专家陈欣教授指出，对方计算保额的方式匪夷所思。

　　陈教授进一步指出，保险本身是有明确的构成条件的。而从肖先生购买的这款保险(分红型)(C款)来看，其保费与保障金额的比仅约为1比1.12。而按照随机选取的被保险人年龄相似的保障也类似的保险产品计算，保险保费与保障金额之比一般都在1比160以上。也就是说这款分红险的价格是正常保险价格的100倍以上。

　　能赚钱？

　　还不如买定期存款产品

　　专家指出，这一类所谓的分红险，作为保险没有真正的保障意义，作为获利投资的产品对消费者也不利。

　　金融及法律专家王成祥在仔细研究这份所谓的保险后发现，这份保险表面看起来很诱人，因为交一份钱可以同时实现风险保障和投资获利两个功能。以肖先生这个实例来说，他们五年分期投资总共10万元，得到了一个表面看起来为21.54万元的保障，同时还得到了4066.33元的收益。但是王成祥通过计算得出，假设这个保障是真的，肖先生也亏了一大笔钱。因为根据同期的存款利率，10万元如果存一个五年的银行定期，收益将是6984元。

　　王成祥随意选取了其他保险公司一款保障期为十年，保障范围基本一致，保障金额超过25万元的保险作为参照，这款产品分五年缴费每年仅需375元，一次缴清则只需要1500元。

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　　什么是分红险？

　　专家指出，真正的分红险有两种表现形式。

　　一种是互助型保险公司，买保险即为入股。另一种分红险是作为保险营销手段产生的，保险资金必然会产生闲置，闲置的保险资金进行投资活动有可能产生利润。如果从中拿出一部分来返还给消费者，就叫红利，但这个红利只是营销手段，不是股份带来的。