收入状况、理财目标不同，家庭理财方案也应不同。本报记者将带您走进精心挑选的3个家庭，分享理财师为他们解答问题、提供理财方案的故事，希望可以让您在了解理财知识的同时，找到一个家庭理财的参考样本。

　　——编者

　　长沙某IT公司员工付文涛

　　先买房还是先买车

　　家庭基本情况：付文涛今年28岁，参加工作4年，年收入14万元，已婚但没有孩子；妻子在事业单位工作，年收入6万元。仍在租房，租金每月2000元。目前有银行存款30万元。

　　关心问题1：先买房还是先买车？

　　理财师建议：从需求方面讲，付文涛和妻子工作稳定，结婚几年且将来准备生育孩子，存在比较强烈的刚性住房需求；而租住的房子离单位距离不远，对汽车的需求不大。

　　从资产属性来看，房子属于不动产，汽车属于消费品。付文涛资产积累并不多，应该把如何提高家庭资产放在首位，而不应是消耗家庭资产。另外，购入住房后可以减少租房支出。

　　从增值保值的角度来看，房屋具有一定的抗通胀性与投资性，而家庭用车作为消费品，几乎不存在增值的可能。

　　综合以上几个维度的考量，建议买房为先。

　　另外，如果坚持先买车，假设购车资金10万元，如果一次性购买，将耗掉生息资产（30万元）的1/3。建议关注一些银行推出的“无息分期购车”活动，这样不会因占用太多生息资产而错失购置房产的时机。

　　关心问题2：存钱凑够房子的首付款需要注意什么？

　　理财师建议：付文涛的资金一部分为银行存款30万元。目前各大银行一般选取30万元作为贵宾客户的起点，因此这部分资产可参与银行的贵宾理财产品，3个月、6个月期的理财产品年化收益率在4.5%甚至以上。另外，参与短期理财产品不至于耽误购买房屋的时机。如果愿意承担一定的风险，可以配置一定比例的存款投资于债券型基金。目前市场上债券型基金的预期收益率基本在5.5%以上。

　　另一部分是夫妻双方每个月的可支配收入，这部分可以设定周期性理财，如自动转存为7天的通知存款或者自动转存为3个月的定期存款。一次设定转存规则，可以一直延续使用，增强了周期性收入的现金管理。

　　付文涛夫妇已经养成了比较好的理财习惯。也提醒更多年轻人，把“着重攒钱，尝试投资”当成理财的一个原则，实现的方法就是“强制储蓄”——每个月强制拿出10%的钱储蓄。