专家预测，明年对黄金市场来说，不排除上半年有可能会触及1800美元附近的压力位置，低点大概在1450美元，非常宽幅的震荡。

　　党栋梁提醒，对普通百姓来说，守住“炒金”收益，心态很重要，目前黄金投资的风险也在增大，如处理不好则很可能遭遇超额亏损。例如可以每年根据自身情况购入适量的实物黄金作为投资，从而减少金价剧烈波动所带来的风险，这种方法对工薪阶层来说是比较可取的。因为黄金最重要的功能是对冲其他投资风险，抵御通胀。

　　总体来说，目前国内黄金投资渠道很多，包括实物黄金、黄金现货延期、黄金期货、银行账户金和黄金理财产品等，投资者要根据自己的风险承受能力切实选择适宜的品种。在经济繁荣时不宜大量配置黄金资产，在经济萧条包括现在这个阶段，黄金在整体资产配置中应该不超过60%。

　　理财产品

　　高收益越来越难

　　来自Wind数据日前的统计显示，从2012年初至12月初，我国各类商业银行共发行银行理财产品28814款，相比2011年全年发行24169款，增幅达20%。国际评级机构惠誉预计，到今年底银行理财产品融资余额可能超过13万亿元，同比增长超过五成。

　　普益财富统计数据显示，今年1－11月，各商业银行在境内共发行个人银行理财产品27725款，已超过2011年全年总量约15%，其中前三季度发行规模已逾20万亿人民币，且每个季度的发行规模环比增速都超过20%，而2011年全年商业银行理财产品累计发行规模也只有16万亿元左右。据了解，今年11月88家银行在境内共发行2685款个人理财产品，较10月大幅增加557款，创下今年自8月份以来的单月最大值。

　　最近，随着年末揽存压力的增大，各大商业银行又增大了理财产品的发售。浦发、中信、民生、光大、兴业等银行都加大了理财产品营销力度，而普遍预期年化收益率都在4.5%~5%，较前期有所上升。

　　总结2012年的投资特点，投资者低风险理财需求持续攀升，金融行业产品多以短平快，风险小，固定收益类为主。面对2012年理财产品的好行情，明年理财产品的高收益越来越难了，但收益水平不会出现大降。

　　与前两年相比，CPI涨幅已经控制在很低的范围内，经济增长、经济转型是宏观经济的主要目标，与之相应的是，货币政策也将顺应这一主基调。尽管在2012年央行没有继续使用降息的方式，而是使用了大量的公开市场操作，但起到的作用是一样的：增加资金供应量、降低市场利率水平。从目前来看，未来这一趋势还将继续，理财产品的整体收益水平不会发生趋势性变化。

　　◇提醒

　　梳理理财账户当心“被管理费”

　　最近，细心的市民徐女士发现，自己专门用来交保险的账户，突然被银行收取了账户管理费。

　　据了解，一般情况下，账户日均存款余额不足300元或500元（各银行规定不同），将被收取一定的小额账户管理费，一般每季度收费3元，代发工资、退休金、低保、医保、失业保险、住房公积金账户账户除外。

　　日均存款余额怎么算？银行收取小额账户管理费时，通常都将日均存款余额作为标准。持卡人如何知道自己的银行卡内金额是否达到了免费标准呢？不妨自己估算一下。所谓日均存款余额就是每日存款余额的平均数。计算公式为：账户日均余额=统计期内每天账户余额合计数/统计期内天数。