除了医保“异地就医”的问题要解决，我们最好为父母制定一份商业保险保障计划，这份保障开始得越早越好。越早买保险，保费越低，而保额相对越高。

　　保险都有投保期限制，达到一定年龄后，许多险种都不能再购买，如相当一部分老年保险都将投保年龄最高限定在65岁，养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55-60岁左右，部分保险虽有所延长，但一般都附有较为严格的投保条件，如有的老年保险对超出一定年龄的被保险人所购买的保单份数有限制。所以，尽早规划父母的老年险，不仅不会因为年龄问题而被保险公司拒之门外，而且能够节省保费。

　　虽然对老年人的投保条件限制比较严格，如有的保险公司推出的老年险只保意外，但是，有的保险公司却以“终身医疗险”为突破口，使老年险具有了住院医疗等全面的保障。因此，在为父母购买保险时，最好多看几家公司的情况，认真比较分析，选择最适合的保险。

　　另外，在为父母购买保险时，必须重保障、轻投资，多购买保费低而保额高的消费型保险，少购买保费高而保额低的投资型保险。由于老人的特点，尽量避免购买万能险、投连险等保险种类，保证资金的安全性，因为这些产品的风险较高，都存在亏损的可能。

　　尤其需要注意的是：在有的险种上，老年人投保会出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和。在购买保险之前要算好这笔账，假如存在“倒挂”现象，那还不如把钱留在自己手里。

　　如果父母年事已高，那么一份意外保险是不可或缺的。老年人由于骨质疏松及行动相对迟缓，发生意外受伤的可能性相对较大。意外险和意外医疗险的保费相对来说非常低廉，用很少的保费就可以为年老的父母购买到一定的保障。作为最常见的险种，意外险在各家保险公司都有销售，而且价格相差不大。

　　大病基金早建立

　　对于老年人的大病保障，现在社保的普及率越来越高。像我的父母，虽然居住在农村，但也在当地投保了新型农村合作医疗保险。这种保险以大病统筹兼顾小病理赔为主，门诊、跌打损伤等一般不在其保障范围内，所需费用每年只有一百多元。但是，这种保险的报销额度是有封顶线的，据了解，超过几万元的医疗费用报销起来就很有难度了。也就是说，万一将来父母罹患难以医治的疾病，这点医疗保障是无法解决所有问题的。因此，除了“新农合”保险和一定的商业保险，还要给父母留一笔“大病基金”，以防万一。

　　我的选择是，根据家庭目前的经济情况，结合父母的养老规划，每月结余一部分钱投资于基金定投，以平摊投资成本，抵御通货膨胀。在存款方面，我也为父母单开了一个账户，每月拿出一笔钱，选择银行整存整取或购买银行中短期理财产品。另外，我还持有一定量的国债，虽然流动性略差，但也可作为父母“大病基金”的一部分。整体来看，我家资金的流动性较好，万一将来父母生病需要用钱，不至于手忙脚乱。

　　在今年重阳节期间，我发现了某城市商业银行推出的一款养老型专售理财产品，投资收益较普通理财产品略高，尤其针对偏好期限较长、风险较低、收益较高的中老年客户。这款理财产品的期限是177天，预期年化收益率可达5.4%，由于该产品投资范围为全国银行间债券市场可流通债券，因此属于低风险的风险等级，5万元起售，投资门槛相对较低。

　　总之，为父母养老未雨绸缪，需要在打理自己的资金时合理分配保障、储蓄和投资的比例，根据自己的资金状况、需求状况以及风险承受能力进行综合考量，尽可能地为父母创造安度晚年的良好条件。