刚刚组建的家庭，面对未来的变化，做好一个全面规划框架是非常重要的。在李先生夫妇的这个案例中，理财师的建议除了帮助其实现最初的两个理财目标外，更是加入了保障计划和退休养老计划的规划。

　　家庭现状

　　李先生29岁，企业会计主管，月收入7000元；李太太28岁，公务员，月收入4500元；孩子1岁。

　　财务现状：家庭的正常月开销3000元，有40万元的30年房贷，每月需要还贷2500元。现有基金12万元，股票6万元，其他存款8万元。

　　理财目标：

　　1、为了改善生活，准备购买一辆价值18万元的汽车。

　　2、准备为孩子购买相关保险，并为其准备教育基金。

　　理财诊断

　　从李先生家庭的收支情况来看，目前家庭的支出由于涵盖了孩子的大量费用，因此，每月5500元的支出处于合理的范围。此外，李先生家庭的负债收入比例和储蓄能力也都处于比较合理的状态。不过，其家庭的流动资产可以维持14个半月的生活开销，高于合理指标的标准过多，而用于投资的资产则稍显少。

　　至于投资资产方面，李先生家的投资资产的风险层次显得较为简单，其实还可以细分为中长期、低风险资产的投资，如债券等产品，可以适当考虑。

　　还有一个非常重要的方面，就是家庭的保障，可能是处于新家庭的初期，李先生和妻子除了单位缴纳的社保资金外，都没有相应的商业保险，需要加大这一块的投入。同时，养老保障的投资和孩子的教育投资准备也需要列入保障计划。

　　理财建议

　　利用车贷进行购车李先生家的消费计划应该是家庭购车计划。而投资资产部分是每个家庭资产的必要组成部分，特别像李先生这种还处于初创期的家庭，投资资产比重的加大更显重要。

　　股票基金中长期的投资收益大约在10％左右，而汽车贷款5年期利率是6.75％，优质客户还可下浮10％的利率，即6.075％。建议李先生使用8万存款中的4.7万元资金首付车贷，即贷款13.3万元，每月还款2575元即可，保持投资的延续性是最可取的投资消费模式。

　　完善家庭保障为孩子准备教育基金是李先生夫妇的理财目标之一，建议其可以利用教育保险来筹措相当一部分教育金。按现值计算，李先生夫妇为其孩子准备的教育金最低也要近17万元，最高近24万元。并且考虑孩子留学，则还要多准备20-30万元。而当前普通的教育保险往往以国内学校的学费保障为主，因此，建议李先生一家除购买普通的教育保险外，日常费用支出里还可使用基金定期定额的投资方式，每月500元基金定投，以10％的利率计算，20年后资金将近38万元。