基本情况
我姓吴，32岁，现居虎门镇，妻子28岁，儿子2岁半，父母已经年逾花甲。夫妻两人做点小生意，月收入15000左右，收入稳定，有商品房一套，市值60万元。主要开销是房子和车子，房贷每月还款2500元，还有6年就可以还完；小车一部，年开销约2.2万元。家庭生活月支出约2000元。目前只有存款5万元，基金定投每月500-1000元不等，已投一年多，现在亏损7%。每月给儿子存教育金500元，夫妻两人均有社保，没购买其它保险，无股票投资，无外债。
理财目标
1.4年后小孩要上小学了，想让他上好一点的学校，但需要高赞助费，大约4万-8万元；
2.一家五口，5年内想在镇中心换一套大一点的房子，140平方米左右；
3.父母养老；
4.20年后夫妻养老。
我们应该怎样理财？这个理财目标是否实际？
回答
平安银行东莞分行财富中心：胡先生的资产主要由活期存款、房产、基金定投和给儿子存的教育金等几部分构成，总资产约有66.8万元。负债仅为房贷一项，为18万元，所以净资产有48.8万元。如果按一整年来计算，总收入大概有18万元，支出则包括了日常支出、基金定投亏损的部分、汽车消费、房贷还款等共计7.684万元，每年结余为10.316万元。
总体看来，客户财务状况比较理想，负债比例很低，年结余比例较高，说明客户积累财富能力较强。其缺陷在于，客户投资资产比例过低，资产增长能力不足，财务结构不太合理。
胡先生家庭处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长。但同时，现有的支出也会增加。随着年龄的增长，购房和子女教育是最主要的负担。汽车会花费一笔较大的开销，但随着时间的推移，这笔负债会越来越小。
1.现金规划
胡先生家庭工作收入比较稳定，5万元活期资产增长能力很低，流动资金持有过多，不利于资产增值，预计每月家庭支出为6333元，保留2万元活期存款作备用金。其余3万元，可作投资金融资产的启用资金。
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