实现指数：☆☆☆☆

　　都说“清官难断家务事”，在媒体工作的李晓会也面临这个问题：由于母亲一直生活在农村，生活习惯等与教育世家出身的媳妇有很大不同，两人又都强势，只要是自己认为对的事情，坚决不肯低头。李晓会和媳妇感情很好，但也心疼老妈，夹在两者之间，他只能“小心翼翼”地过日子：如果有一天自己“不在了”，老妈的生活怎么办？

　　类似李晓会这样的“凤凰男”在城市里有很多，不同的家庭背景、生活和教育习惯，导致很多家庭婆媳不和，很难说谁对谁错。“夹板老公”只能暗度陈仓，想些“另类”的解决之道。

　　有朋友为李晓会推荐了一个办法——买保险时，受益人写母亲。

　　关于保险受益人，讲究其实很多。在保单上填写受益人时需要身份证号，有的人类似李晓会还要考虑家里的矛盾问题，于是不少人买保险时觉得麻烦，业务员也担心“夜长梦多”，赶紧签单了事，在受益人栏里草草地写了“法定”二字。

　　这一“法定”可不得了，本来受益金是可以没有争议直接交给受益人的，“法定”之后，理赔金就完全按照遗产处理了，需要抵偿债务，并由法院判定继承顺序和比例，等于没有受益人！不少家庭为了这“法定”受益金对簿公堂。

　　那么李晓会的想法能不能实现呢？答案是肯定的。

　　在填写受益人时，还包括了受益顺序和受益比例。李晓会的情况完全可以把父母作为第一顺序，各占50%的比例；妻子作为第二顺序，比例为100%。这样安排的话，只有当父母不在了之后，妻子才能得到受益金，或者将父母和妻子都作为第一顺序，然后安排好受益比例即可。

　　法律人士提醒，在填写受益比例时，不要有“200%”之类超过100%的表示，多出部分可能会判为无效，还会引起纠纷。

　　总之，合理安排受益人，可以充分实现投保人和被保险人的真实意愿，还能避免不必要的纠纷，切勿偷懒写“法定”了事。

　　纠结3：保险能“保”通胀吗？

　　实现指数：☆☆

　　富人因为本身财富不菲，不缺少保障，买保险更多的是希望通过这种途径“合法避税”，把更多的财富传给后人；普通人由于没有多少储蓄，对年老后的健康、养老缺乏安全感，寄希望于保险能给未来增加一份保障。而介于两者之间的白领，除了保障，还希望能通过保险，使手里“不多不少”的积蓄跑赢通胀，起到保值的作用。

　　这种情况，可以尝试通过分红险、万能险和投连险的收益功能来完成。

　　不过，有很多白领对保险理财功能的认识存在误区，既倾向于低风险保本型的投资品种，又十分看重收益情况。“毕竟我在里面投入本金了，就该有所回报。”

　　当然，不考虑通货膨胀，保险产品“保本”是肯定的，但分红险和万能险的收益能力一直为舆论诟病，大多数收益能力无法与银行理财产品比较，有的甚至不如银行存款。要想获得回报，必须通过长期的积累才有可能。

　　事实上，这种情况可以考虑投连险。保险业内人士表示，尽管近年来很多与股票市场挂钩的投连险账户出现了亏损，但整体上基本跑赢大盘，尤其是随着债券市场的发展，注重固定收益类投资的稳健型账户的收益表现已经十分可观，长远来看，投连险还是值得持有的。

　　不过单纯比较收益并不合适，保险并不是赚钱的工具，其本身有独特的保障功能，又有受益人等各种特权，保险产品的理财功能更加注重强制储蓄，保障和安全才是保险的意义。利用保险理财解决的应该是最基本的生活条件不受客观因素影响。指望通过保险获得额外收益本身是很“小白”的想法，有些不切实际。

　　纠结4：保险能“保”一老一小吗？

　　实现指数：☆

　　考虑到父母的医疗和养老问题及孩子的教育金，大学讲师欧琳有很多疑问：到底要不要给老人和孩子买商业保险？买什么样的保险合适？

　　欧琳的父亲58岁，母亲55岁，基本上过了买商业保险的年龄，有些产品根据条款也能买，但是需要体检，有的还会附加责任免除条款或者加费，保险公司一般也不会承保。即使最终能够承保，保费往往也高得离谱，甚至还会发生倒挂，即保费超过保额本身。尤其是重疾险和医疗险，老年人买这类保险保费高，交费时间短，保障还不成比例，实在是很不划算。

　　当然也有一些针对老年人的产品，一般以针对意外导致的医疗和残疾为主，保险责任有骨折、脱臼、烫伤之类，但是疾病和养老类问题通过商业保险很难解决。

　　根据理财师的建议，欧琳决定把注意力放在自己身上，父母的问题还是要靠自己解决，与其为父母买保险，不如让自己更“值钱”，自己的保障全了，才有能力支持父母。

　　同时这也为欧琳提了个醒，保险必须得在年轻时准备，尤其是医疗和养老，否则就真来不及了。

　　至于小女儿，选择的余地就多了。如今市面上少儿险种类繁多，但是基本上属于两类，保障类和储蓄类。保障类以健康险为主，储蓄类大多是以“成长教育金”之类的名字出现，具有一定的规划意义。孩子对于父母来说经济上属于“支出”项，从规避风险的角度讲这两类产品都是值得考虑的。

　　需要注意的是，为孩子买这些保险并不能避免父母身故带来的问题，作为家里的顶梁柱，欧琳有收入，老人和孩子才有依靠，只有当被保险人是自己的时候，家人才会有理赔金拿。欧琳的理财顾问建议她“保孩子要先保大人”，在最重要的风险解决了之后再考虑教育金之类的储蓄问题。