理财规划建议

　　从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断，然后在对石先生家庭进行风险DNA和资产DNA测试后，对其剩余资金和年终奖做出一个合理的资产配置。

　　应急准备金

　　目前，石先生是家庭中的主要收入来源，一旦遭遇意外情况，将会威胁到家庭的日常生活。足够的应急准备资金应能保障紧急情况下3～6个月的月生活支出水平，而且要覆盖房屋贷款。按石先生夫妇两人目前日常开支4000元/月，小孩支出1000元/月，房贷6000元/月，要准备3.3万～6.6万元为应急准备金。

　　长期保障

　　石先生夫妇都有社保，只能保证基本的医疗，还需通过商业保险来补充缺口。目前，石先生整个家庭只给小孩买了一份万能险10万元，但是对于有房贷和子女的家庭来说，长期风险防范不够充足。根据保额为年收入5～10倍，保费为年收入的10%的原则来规划，石先生是整个家庭的主要经济支柱，石先生的保额应设置为60万～120万元，年交保费控制在1.2万元左右。石太太的保额可设置为42万～84万元，年交保费控制在0.9万元。小孩的保险可以暂时不考虑增加。石先生家庭总保费2.7万元可以从节余中提取。

　　子女教育

　　石太太希望为小孩筹备60万元的教育费，按3%的通胀率，8%的年投资收益率来测算，做基金定投，每月投资2946元，即可在孩子18岁时筹备到60万元的教育基金。

　　养老规划

　　按3%的通胀率，8%的年投资收益率，石先生夫妇两人目前的生活费用4000元来测算，需要准备养老金329万元。如果其中50%由社保满足，另外50%则需要自行筹备，可通过每月基金定投1319元来筹备165万元的养老金。

　　车库规划

　　根据石太太了解的情况，石先生夫妇两人居住的小区对外出租的车位租金为每月400元，年交费为4800元。用租金对比车位的价格，可计算出投资该小区车位的年均收益率为4800/350000=1.37%，远低于银行目前的存款收益率。因此，石先生家庭暂时可以选择租用车库的方式。同时，将打算购买车库的资金可用于投资获取更高的收益。一旦车库的价格下降，或车库的租金上涨，石先生可重新再考虑购买车库的计划。购车后，石先生家庭的月节余由于养车费用的增加将进一步减少。如养车费用为每月2000元，每年的节余将减少2.4万元。