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家庭理财当重视长期保障
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[导读]:理财的基础是财务安全,特别是当今社会,家庭对孩子成长过程中的财务安全非常重视,不希望任何事件中断孩子的经济来源。而要实现这种财务安全,保险是最科学有效的方式。本文将剖析石先生和石太太这个家庭的理财规划方案,让广大消费者从中学习经验。

  理财规划建议

  从应急准备、长期保障、子女教育、养老等方面做一个全方位的财务诊断,然后在对石先生家庭进行风险DNA和资产DNA测试后,对其剩余资金和年终奖做出一个合理的资产配置。

  应急准备金

  目前,石先生是家庭中的主要收入来源,一旦遭遇意外情况,将会威胁到家庭的日常生活。足够的应急准备资金应能保障紧急情况下3~6个月的月生活支出水平,而且要覆盖房屋贷款。按石先生夫妇两人目前日常开支4000元/月,小孩支出1000元/月,房贷6000元/月,要准备3.3万~6.6万元为应急准备金。

  长期保障

  石先生夫妇都有社保,只能保证基本的医疗,还需通过商业保险来补充缺口。目前,石先生整个家庭只给小孩买了一份万能险10万元,但是对于有房贷和子女的家庭来说,长期风险防范不够充足。根据保额为年收入5~10倍,保费为年收入的10%的原则来规划,石先生是整个家庭的主要经济支柱,石先生的保额应设置为60万~120万元,年交保费控制在1.2万元左右。石太太的保额可设置为42万~84万元,年交保费控制在0.9万元。小孩的保险可以暂时不考虑增加。石先生家庭总保费2.7万元可以从节余中提取。

  子女教育

  石太太希望为小孩筹备60万元的教育费,按3%的通胀率,8%的年投资收益率来测算,做基金定投,每月投资2946元,即可在孩子18岁时筹备到60万元的教育基金。

  养老规划

  按3%的通胀率,8%的年投资收益率,石先生夫妇两人目前的生活费用4000元来测算,需要准备养老金329万元。如果其中50%由社保满足,另外50%则需要自行筹备,可通过每月基金定投1319元来筹备165万元的养老金。

  车库规划

  根据石太太了解的情况,石先生夫妇两人居住的小区对外出租的车位租金为每月400元,年交费为4800元。用租金对比车位的价格,可计算出投资该小区车位的年均收益率为4800/350000=1.37%,远低于银行目前的存款收益率。因此,石先生家庭暂时可以选择租用车库的方式。同时,将打算购买车库的资金可用于投资获取更高的收益。一旦车库的价格下降,或车库的租金上涨,石先生可重新再考虑购买车库的计划。购车后,石先生家庭的月节余由于养车费用的增加将进一步减少。如养车费用为每月2000元,每年的节余将减少2.4万元。

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