吴修明指出，你幸福吗？其实就是如何乐活人生。只要你能够自由自在，你想过的生活就是乐活。

　　当然实现需要很多条件。大概应该有“三老”，所谓“三老”就是我们离开真正的职场以后想过的时候，我们可能因为家庭、因为子女、因为工作没办法按照自己的意愿过，当你真正离开职场过乐活人生的时候，你有充足的准备做自己想做的事情。第一件事情当然是健康，所以一定要做好健康的准备。第二需要老伴或者老友，人不可能孤独的过一辈子，所以在年轻时应该多多结交好朋友，甚至好好照顾你的家人、你的配偶，让他能够和你一起度过晚年的生活。非常重要的如果你有了健康，有了老伴、老友，但如果你未来的经济没有办法支撑你的生活也是非常痛苦的，所以第三个是老本。

　　很多80后认为自己还很年轻，所以觉得退休离自己非常遥远。吴老师不赞同这种说法，他说，在台湾也有很多客户觉得还年轻，才刚刚进入社会怎么就想到退休的事情。他指出，并不是说要马上来做准备，但是要有这样的意识，你要知道这是未来必须面临的事情，只是在不同的阶段做不同的准备。以他个人而言，一转眼之间现在即将面临快退休的年龄，但他仿佛觉得还很年轻，人生其实是非常快速的，岁月是不饶人的。举个例子，假设你今年30岁，如果60岁退休你可能还有30年，30年也就是360个月，你想想看，如果你今天少了一个月还剩多少月？如果你今年蹉跎了一年还剩下多少？如果我将来退休的目标是一致的，假设我退休需要一笔多少资金，我原来有360个月，现在如果少了一个月，我每月需要准备的量是不是就更大，可是人生在变化，你要结婚生子、买车买房，就像我们爬一座山，如果从坡比较平的时候往上爬比较轻松，但其实坡比较陡的时候会比较轻松。所以为什么我们对于养老要提前做一些规划。

　　有正式工作时就要开始做养老规划

　　吴修明建议是从你开始有一份正式工作开始准备养老的准备。以台湾地区来说，政府也比较周到，就算你开始打临时工，只要有加入劳保的帐户都会有退休金，在内地只要你开始有正式的工作就应该考虑这一点。我知道现在内地的小孩子非常幸福，比如像有的房子首付是父母亲付的，自己只负责按揭。但是现在出现了很多月光族，每个月都是花光光，没有未来的积蓄，但是要做任何产品规划必须理财，先把整个现金流做了梳理之后，你会创造多少储蓄，因为你有了储蓄才会有未来的享受。

　　未来养老至少200万养老“现金流”更重要

　　吴修明认为，关于未来准备多少钱很重要一点是你未来想过什么生活，如果你想过非常优越的生活准备的就比较高。

　　准备多少钱有非常多的公式做计算，举个例子，我们以现在的生活水准，每个月需要5000块，一年就需要6万块。如果以80岁来计算我们至少要准备20年，一年6万就是120万，再加上这段时间的通胀率，200万是应该需要的。

　　其实这些东西都是在假设的情况下建立的，最简单的方式，我们也不用想太多、不用考虑太多，就算我们计算出一个数字又如何，重点应该是说我现在有多少能力可以做准备，这才是最重要的。举个例子，可能未来我需要250万或300万，可能反推到现在我一个月可能需存5000-6000，但我现在的收入才5000块，那么做这个计算意义大吗？那我们就必须量力而为，要务实。

　　做养老准备有很多方式，不外乎金融产品、投资房地产、投资收藏品等等。但重点是要创造源源不断的现金流。一定要有稳定的现金流来保证你的花销。

　　如何寻找靠谱养老“现金流”？

　　吴老师认为：首先需要建立一个投资金字塔。最底层就是保守幸福，不外乎是定存或者是债券；再上面一层可能是基金；再上面可能是期货。所以在整个投资理财金三角中，如果底部越稳固未来越不会受到其他因素的影响，如果我们的底是不扎实的，可能上面就会垮。另外你必须要有保险，保险是保障无法预期的经济因素。当然很重要的就是年金的部分，全世界目前来讲美国、日本，甚至台湾都是年金市场为主的方向，因此基础很重要。

　　退休金是一个整体的规划，并不是一个单一的产品可以准备的，所以应该是多方向。应该利用我们的基础来照顾基本生活，往上可能做一些基金，至于选择什么样的基金或者做什么配置需要自己考虑，因为个人的属性不同。再往上就是股票，目前来讲中国股市还是有一些状况发生。所以很多高风险部分我们只是把它当做未来过更好生活的准备，即使未来这些出现了状况，至少我们有一个基本生活可以保证。投资一定可以获利，可前提是只要你有时间，你就可以获利。只要你有时间可以等到股市反弹，只要有时间可以等到世界经济向上。可以人生是说不清的，世界高高低低的起伏，不能够说在我年老的时候希望我基金能够涨多少钱，这是非常痛苦的一件事情。可是如果我们把基本的生活照顾好，那么就会拥有一些等待的时间。不会急着去卖掉亏损的基金或者股票。

　　养老金投资应该如何分配？

　　吴修明指出，必须根据现金流的状况。比如，一个月3000块和一个月10000块的收入同样拿20%作为养老金投资是不公平的。你的收入越低所能冒的风险投资进是越低的，怎么样做未来的投资可能需要一个专业的财务顾问，需要量身订做。

　　一般情况，要用30%-50%照顾到基本生活。往上一层可能占到20%-30%，更往上高投资的部分可以占到20%来做这样的分配，对整个财务资产分配是比较安全的。