子女的教育费是刚性需求，稳健的投资工具是首选，然而教育金的投入是一个长期不间断的积累过程，因此建议采用每月固定投资的方式，如每月基金定投1500元，为孩子积攒一笔教育金。筹备教育基金关健是确保专款专用，另外还需选择一份教育保险，既能帮助自己强制性储蓄，又能享受其它理财模式无法给予的保费豁免和保障功能。

　　3.保险保障

　　一般人可以做好储蓄和投资，但如果没有长期的保障规划，仍存在很大的财务风险。买保险的目的是弥补风险发生后的收入损失，完成对家庭其他成员的责任，以备一旦发生人身及健康风险，家庭的生活质量不受影响，因此建议莫女士和其丈夫均投保重大疾病保险附加意外险、终身医疗险和终身寿险；莫女士的孩子投保重大疾病保险附加医疗险和意外保险。

　　根据保险的双10原则，保额是年收入的10倍，即100万元，保费是年收入的十分之一，即8000元。一般保障型保险产品的预算应控制在不超过年收入的15%为宜，理财及投资型保险产品的预算应控制在年收入15%左右，家庭1年的总保费支出以不超过家庭年收入的30%为宜。

　　4.资产增值

　　莫女士家庭收支平衡，财务状况比较健康，最大的问题是家庭目前的结余比例为60%(年结余/收入总计)，这说明莫女士家庭控制支出的能力较强，同时累积资产的能力也较强，有很大的理财空间。

　　建议拿10万元购买债券型基金,5万元购买中等风险的混合型基金，平摊成本、分散风险，获取稳健的收益，每月再定投基金1000元及黄金积存1000元，可用于储备养老基金。

　　或可将股票卖出

　　买银行理财产品

　　基本情况：

　　李先生，今年29岁，在百色市某单位工作，月收入3800元，妻子27岁，月收入4000元，两人均有基本的社保。家里有一个不到2岁的宝宝，每月生活费开支约3000元。

　　有三房二厅118平方米住房一套，尚有30万元贷款，每月需还款1800元。家庭有现金及活期存款1.5万元，定期存款20.5万，股市中有18万元(目前市值13万元)。

　　理财目标：

　　1.两年以后还想再要一个小孩，理财主要目的是为两个宝宝存够以后读大学的钱。

　　2.家庭是否还需其他的财务保障计划？

　　3.股市里的那笔钱如何处理？

　　浦发银行梁文杰理财建议：

　　李先生家庭月均收入约7800元，除去生活费和还贷支出，每月的家庭可支配收入约为3000元。家庭资产包括存款及证券35万元，负债30万元，资产负债较为平衡。此外，还有一个不到2岁的宝宝。

　　1.教育金规划

　　目前李先生的小孩不到2岁，假设18岁读大学，那么李先生将有16年的时间为小孩积累大学教育金。假设目前大学每年的学费支出为1万元，学费增长率为5%，那么16年后的大学费用为每年约2万元，4年共计约8万元。李先生可通过基金定投的方式来实现教育金积累的目标。建议可从每月的家庭收入中拿出1000元资金做基金定投，通过定投股票型基金和债券型基金的组合，假设年化目标收益率为6%，那么等到小孩上大学时，李先生已经积累到充足的教育金来满足两个小孩的教育需求。

　　2.财务保障计划

　　李先生家庭的资产主要分配于存款和股市。定期存款风险低，收益低；股市风险较大，目前处于亏损状态。建议李先生将大部分定期存款转为购买银行固定收益类的理财产品，提高理财收益率。其次，提早进行养老规划，可以考虑购买储蓄型的保险，为退休生活积累资金。第三，建议李先生降低股票等高风险资产的比重，目前控制在10万元左右为宜。