投资者：小李，男，25岁，4年前大专毕业，在物流行业辛苦打拼了几年，终于培养出稳定的客户群。

　　目前，小有成就的小李是物流公司的业务经理，月收入稳定在8000元以上，开销方面也有些业务经费可以抵充，目前和同事合租住房，月租金1000元，每月能省下近5000元存银行。小李有社保但没有商业保险，除了存银行外没有接触过其他理财渠道。前几年的积蓄加上父母给的钱加一起有30万元存款。

　　小李希望自己的30万元积蓄和将来省下的收入保值增值。在金融理财博览会上，经理财师一番指点，小李计划对自己的资产进行合理配置，并将借助保险保障堵住自己的风险漏洞。

　　首先，小李将现有资产配置以保证收益型理财产品为主。

　　以2万元活期存款用于日常支出和信用卡还款，以5万元7天通知存款的方式准备一笔可供支出6个月以上的应急资金；余下的23万元选择了时间较短、流动性较高、收益相对稳健的银行保证收益型理财产品，保证收益率（年）5%。

　　其次，小李将每月结余配置以保本型基金为主。基金申购赎回在网银上随时可提交，小李觉得非常方便，从每月结余中提取3000元做保本型基金，其他的暂放在活期账户中，用于交水电煤和保险费。

　　再次，小李在理财师的指导下开始借助人身保险进行长期规划。小李处于成家前经济积累的关键时期，财产保险暂不考虑，在人身保险方面，主要考虑通过保险承担家庭经济责任，在特殊情况下提供对父母的费用支持，同时兼顾自身的重疾保障。在每月结余中，小李留出800元做保险规划，即每年缴费约9600元，最高保额设计到100万元。整体配比符合“双十原则”，即用10%左右的年收入来交保费，从而获得10倍年收入左右的保障。（见附表）

　　另外，小李考虑到平时跑业务出差比较多，还投保了两份交通综合意外险，以后乘飞机就不用反复买航意险了。两份共200元，保险期间一年，提供7项保障（以下各项保障责任保额不累加）：商业运营航空意外身故、残疾200万元；商业运营轮船意外身故保险金80万元；商业运营火车意外身故保险金80万元；商业运营汽车意外身故保险金40万元；自驾车意外身故保险金20万元；交通意外身故保险金20万元；意外医疗保险金2000元。

　　小李每年总的保费支出不到1万元，加上航空意外，整体意外保障超过300万元，还有终身递增的重疾保障与寿险保障。小李把这份计划看做是对父母爱的回报，也是对自己的一份健康承诺。等自己收入提高或者成家以后，小李还会根据自己的收入状况和家庭情况以及所处的人生阶段，适时调整自己的保障计划。

　　商报点评

　　保险产品不同于其他理财产品，其主要功能还是以保障为主。保险也兼有投资功能的品种，如万能险和分红险。既可以获得一部分保障，也具有投资收益，投资者选择何种产品可因人而宜。有些投资者只从收益方面考虑，对购买保险产品比较纠结。其实，购买保险产品是以防不测，人们无法预料未来发生的事，一旦遇到飞来横祸，保险将发挥它的功能，保证你的生活质量不致一落千丈。但是不要把保险产品与银行理财产品相混淆，如果退保将蒙受巨大损失。

　　国债仍是无风险理财首选

　　尽管股市已现回暖迹象，基金也渐改萎靡态势，但这些投资毕竟存在不小的风险。若论最简单易行且无风险的投资品种，对于普通投资者来说，恐怕只剩下定期存款与国债了。而国债的利率总是比同期定存高那么一点，因此，即使到了2013年，国债仍是普通投资者无风险理财的首选。

　　案例

　　投资者：赵女士，58岁，现与老伴都退休在家，每月有稳定的退休工资，合计6000多元。另有一处房产出租，每月租金6000多元。

　　赵女士与老伴的晚年生活应该说已是衣食无忧，每月近1.3万元的收入，即使是在北京这样的大都市，若没有大病大灾，老两口也是花不完的。一年下来，他们总能结余个八九万元。而对于这部分钱，赵女士大部分用来购买国债，少部分用来短期存款。

　　其实，从年轻时起，赵女士就对购买国债情有独钟。上世纪90年代，国债的发行利率比较高，她尝到了甜头。于是，随后的这些年，其购买国债的传统一直沿袭了下来。虽然国债利率不再像以前那么高，但还是会高于同期银行定期存款。在赵女士看来，到目前为止，购买国债是她惟一能信任的、肯定保本的、收益还高于银行定期存款的理财方式。

　　据有关机构的调查显示，2013年，对于普通市民来说，尤其是保守的投资者和老年人一族，国债还是最受青睐的理财产品。众多理财专家也认为，2013年的股市、基金市场、信托市场等，还会震荡、风险重重，因此，都不适合无时间、少经验、风险承受能力差、年龄偏大的普通投资者，而反观国债市场，预计机会会比前两年有所增加。

　　据财政部此前公布的2013年关键期限国债发行计划表显示，2013年关键期限国债发行总期数将比2011年和2012年增加4期，达到35期。若以惯例每期280亿元的发行规模粗略估算，2013年关键期限国债的发行量将有望达到9800亿元，比2012年多出1120亿元。

　　通常当年最终的国债发行量都会高于计划的关键期限国债发行量，如2011年高出约44%，2012年高出约30%。那么，以此推算，2013年的国债发行总量有望达到1.3万-1.4万亿元。相较于2013年国债到期规模7825亿元，即2013年国债净发行规模将达到5200亿-6200亿元，不仅远高于2012年，且从这个角度而言，即使国债投资群体较为固定，但仍可确定2013年国债供求紧张的状况会明显改观。

　　单拿投资者青睐的储蓄式国债而言，信息显示，2013年储蓄式国债将要发行9次，从3-11月，每月的10日都将发售一次，每次均有3年期、5年期两期，合计18期。其中，一次性还本付息的凭证式储蓄国债发行4次，分别在3月、6月、9月和11月；按年付息的电子式储蓄国债发行5次，分别在4月、5月、7月、8月和10月。

　　赵女士认为，蛇年里，国债发行数量大幅增加，常常抢购不到的局面必将明显改观，购买国债会比去年容易。此外，在购买渠道上也方便了，与此前有一个很大的不同——电子式储蓄国债可以通过网银购买，免去了早起排队的烦恼和不便，更可避免银行内部通过关系购买的不公。

　　“倘若真如传言所说遇上降息，购买国债相当于提前锁定收益”，赵女士认为，国债的吸引力还在于与银行定存相比具有良好的流动性，电子式储蓄国债每年付息，计息不仅是复利，更重要的是提前支取不损失之前的利息，而定期存款则不然，提前支取利息全部只能按照活期存款利息计算。老年人突发大病难免，可能突然会用到大额资金，从这个角度讲，国债较定期存款更适合老年人稳健理财。