莫先生：手头的闲钱不知道如何投资，因为觉得公积金账户里的十几万元钱闲着也是闲着，再加上房价在政策调控预期下这么多年没大涨了，想在年内购买一套小户型作为投资。

　　蒙婉玉：

　　莫先生的家庭收入稳定，家庭支出在也合理的范围内，家庭负担较小，双方父母的养老问题基本上都不需要他们操心，属于高储蓄率低负债的家庭，财富积累能力也比较强，则家庭支配资金的空间也相对宽松。

　　莫先生之前已经购买过房产，根据南宁市出台的相关政策，家庭如再购房则属于二套房，需首付60%。莫先生可先用自己的存款付60%的首付款，待拿到相关资料后向公积金中心申请提取公积金。剩余的房款可申请商业贷款。这样可以避免莫先生因为一次性付清房款所产生的经济紧迫，也可以充分利用闲置资金。

　　莫先生：如何合理安排未来孩子的教育费用和自身养老的费用?

　　蒙婉玉：

　　考虑到通货膨胀和学费增长等因素，经测算，莫先生日后需要准备约50万元作为小孩的教育基金。莫先生现在每月定投500元，此投资远无法满足需求，建议将定投的金额增加到1000元，并为小孩购买2万元期缴分红型储蓄保险。因教育基金为硬性的理财需求，所以组合搭配既能减轻家庭的负担，也可以达到分散风险的目的。

　　虽然莫先生的单位买有社保，但社保仅能保障基本的生活需求，如莫先生想退休后要达到退休前的生活水平，则需提前增加养老支出，可购买终身型的分红险，年缴保费1万元。

　　另外，作为家庭收入的来源之一，莫先生本人并没购买任何商业保险，为了避免他发生风险后产生家庭收入减少，影响到孩子的教育和增加房贷压力，建议为莫先生增加消费型定期寿险和疾病保险，这类保险保费低廉保障高。

　　莫先生：现有资产如何配置才能做到在没风险的情况下有效升值?

　　蒙婉玉：

　　建议莫先生先留出3～6个月的备用金，约3万元。因其已持有高风险的投资产品，建议将剩下的12万元投资到风险系数较低，但又能保值增值的产品中。莫先生可做如下的资产搭配：

　　40%配置银行的保本短期理财产品，该类产品风险低，投资收益稳定，并且期限短，可满足资金的周转需求。

　　30%购买保本型基金或评级较高的债券基金，此类产品风险低，在股市低迷时，收益稳定，不受股市影响。

　　30%进行黄金投资，黄现阶段黄金价位较低，处于盘整期，可趁此机会买入持有。

　　每月结余定投基金

　　为养老准备一笔钱

　　基本情况：

　　陈先生，今年35岁，月收入7000元，有社保;妻子月入3500元，无社保。两人的女儿刚满1周岁。家有房产一处，三房二厅，18年按揭，每月还贷1900元，家庭每月开支3200元。

　　家里还有存款18万元，无投资，每年给双方父母约4000元。

　　理财对话：

　　陈先生：想给孩子积攒将来读书的钱，还想着是不是该给孩子买一份分红保险。

　　王治年：

　　目前家庭留有太多的存款，这样会影响家庭资产的增长。因孩子还小用钱地方比较多，建议保留5000元现金作为日常开支保障，2万元投资为币基金作为应急准备金，用来应对意外的支出，安全性不错，流动性强，收益率目前约在3～4%左右。

　　陈先生的小孩才一岁多，未来孩子成长教育金将成为家庭的一项较大开支。建议夫妻俩尽早规划，从每月剩余钱中拿出1800元，定投年预期收益6%的债券基金，15年后，即可为孩子准备52.6万的教育金。可为孩子购买少儿险，保费约0.5万/年。

　　陈先生：三四年之后，想买一辆10万元出头的小汽车，应该怎么做呢?

　　王治年：

　　这一理财目标比较容易实现。建议以贷款的方式先购置一辆价值10万左右的紧凑型轿车(首付三成，贷款三年，月供约2200元)。

　　陈先生：夫妻双方将来需要赡养双方两个老人，我母亲目前在老家生活，买有社保，目前每个月领有六七百元退休金，自己每个月再给她500元钱;女方母亲已经退休，每月有工资1800元左右。希望为老人家准备养老资金，防止她们将来有什么病痛之类的意外，需要准备多少钱?夫妻二人的养老计划又该如何准备?

　　王治年：

　　陈先生只有社保，妻子无社保，不能有效保障整个家庭生活不被意外情况打乱。建议先为自己购买寿险和重疾险，保费约为1万元/年;以保证家庭抗风险能力。

　　陈先生夫妻是家庭的支柱，假定其60岁时退休，还有30年时间进行资金筹备。拿出剩余的几万元存款作为启动资金，进行股票型基金组合投资。另外，每月从工资结余中提取2000元进行基金定投，同样是8%预期收益率的情况下，最后的收益将会是非常可观。

　　此外，还可通过以房养老、房屋出租等方式获取资金，作为家中老人养老保险的补充。这样会对陈先生及家人的养老生活起到有效的保障。剩余资金可购买些银行理财产品，以增加资产保有量，可以适当增加自己的教育支出以增加收入，提高生活质量。