教育理财应需而生

　　教育储蓄受到冷落并非是子女教育费用理财需求的减弱。恰恰相反，目前随着教育收费的不断提高，子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。根据中国人民银行2004年第四季度的调查，关于城乡居民储蓄目的调查中，子女教育费用排在第一位，位列养老和住房之前。据调查，从居民的储蓄目的看，"攒教育费"是居民储蓄的首要目的，其次才是"养老"、"买房装修"和"预防意外"，占比分别为18.9％、14.1％、11.8％和10.7％。

　　一方面教育理财需求日显迫切，而另一方面教育储蓄又有不少"先天不足"。这样的供需矛盾，显然成为了不少金融机构眼中的巨大商机。日前，光大银行利用其人民币理财和外汇理财的专业优势，在国内商业银行中率先推出了以教育理财为主题的理财计划---阳光理财E（education）计划，这个计划真可谓是"应需而生"。

　　阳光理财E计划目前包括"金状元成长方案"、"洋博士留学方案"、"安心留学方案"等三个方案。这三个方案与三种教育需求正好吻合。如"金状元成长方案"定位于满足家庭对中小学及大学教育的教育储备投资，是一款人民币产品，分为5年、4年、3年三个期限，作为标准化产品长期推出，每年1-12月均安排发行。客户可根据子女的年龄，在各年份购买对应自己子女上学相应期限产品，或随着收入的增加滚动投资，满足为教育进行"分年缴款"积累的需求。到期日尽量安排在5-7月份，以适应教育费用支出的周期。产品收益期满随本金一并兑付。目前推出的第一期4年期产品累计收益率18.58％，相当于年收益率4.12％，而且客户还可以在两年后选择提前终止。

　　另外，"洋博士留学方案"、"安心留学方案"分别是为前往美元国家和非美元国家出国留学而设计的投资理财产品。如目前推出的第一期"洋博士留学方案"2.5年期和4.5年期产品累计收益率分别为9.05％、20.04％，相当于年收益率分别为3.62％、4.45％，客户一年后可选择提前终止。

　　显然，教育理财产品收益高、存期活、手续简便等特点深受市民欢迎。有关业内人士指出，目前商业银行竞争日趋激烈，但市场不断释放出来的理财需求也是多样化。商业银行在理财业务竞争中千万不能掉入价格战的"陷阱"，相反要通过深入研究理财需求，精心细分市场，不断创新推出新型理财产品和组合，方是竞争的正道。