一个好的理财方案是帮助客户在任何情况下都可以实现其财务目标，如子女教育金和退休金的储备，资产的稳步增值，所以，在正常情况下采取的方式是工作收入+投资收益，但是如果在家庭收入长期中断的情况下，我们需要通过保障的方式来确保家庭财务目标的实现。
造成家庭收入长期中断有自身工作的原因，也有因为风险的出现，如重疾，意外身故和伤残等。风险管理至少要规划到子女长大能够独立生活，即22岁左右，所以emily夫妇至少还有18年的家庭责任，外加子女的教育费用，预计基本教育金20万(以现阶段一个孩子为例)，经过分析，重疾带来的风险为20万～30万；伤残和身故带来的风险为233万。
综合以上信息，在家庭生活品质保持不变的情况下，可动用的资产为33万，所以从必要性来看，重疾类的保障暂时不需要，但是从合理规避风险的角度，重疾类的保障是必须配置的，建议以返还型的保险产品为主，家庭预算约为1万；伤残和身故带来的风险为233万，预计费用为5000元。
按照夫妻双方的收入比例，建议采取以下组合：
Emily：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障130万；
先生：重疾保障20万～30万，伤残和身故保障73万。
除以上保障外，可适当增加住院医疗和门诊急诊的保障作为补充。
家庭中长期必须要实现的重要财务目标有子女教育和退休管理。
子女教育建议选择收益稳定的保险产品，分10年准备期，每年准备1.3万~1.7万。
退休生活作为未来一定会面对的事情，建议emily有一个对于退休生活的具体设想，根据现在的中产阶级对退休生活的计划，一般期望退休年龄为53岁，那么意味着至少会有将近25年的退休生活，需要至少250万的退休金，从现在开始花25年做准备，预计收益率为7%/年，则每年投入3.5万就可以了。
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