家庭成长期也叫满巢期，是从孩子出生到其完成学业这个阶段，其特征是家庭成员增加，家庭中父亲的年龄一般在30－55岁左右。孩子的出生给家庭带来了无尽的欢乐，但随之带来的是较二人世界时更多的责任，许多家庭都明显地感受到了压力，生活支出、教育支出压力都较大，因此做好理财规划更为重要。这时要对前期所制定的理财规划进行认真地检视，该增加的要增加，该调整的要调整，使其更加适合家庭情况的重大变化。

　　保险规划要先大人后孩子。有句成语说：“皮之不存，毛将焉附”，即一个家庭最需要投保的人是这个家庭的经济支柱，父母作为家庭的经济支柱，往往比孩子更需要保障，因为只有父母健康，才能够保证家庭有持续的收入，孩子才能够正常生活和成长。因此当了父亲后，更应该给自己和妻子投充足的保险，再考虑给孩子投保，险种上以意外险和健康医疗险为主。

　　教育金要及早准备。近年来，由于教育费用的过快增长，教育成为许多家庭最主要的支出之一，与其他支出相比，教育金具有特殊性，除了数额较大，且基本上呈逐年递增的特点外，还有几个突出的特点，如属于刚性支出，没有时间和金额的“缓冲”，非常缺乏弹性，在既定的时间内一定会被使用。由于这些特点，在筹集过程中，父亲们应遵循一定的原则，首先在思想上和行动上要未雨绸缪，及早准备；其次，教育金最好要从宽准备，尽量多准备一些；再次，充分考虑教育金积累的安全性和稳健性，分散投资，组合投资，根据实际情况合理搭配；最后，在选择子女教育金的具体投资产品时，要综合考虑风险承受能力、投资时间长短以及宏观经济形势和市场状况。一般来说，距离子女的教育目标实现时间越远，可以选择风险越高的投资工具；反之，则应该更多选择风险越低的投资工具。

　　投资理财要稳中有进。由于家庭收入增加、支出相对稳定，家庭积累逐渐增加，可投资净资产逐年增长，但应注意控制投资风险，特别是在家庭成长期的后期。因为随着年龄的增长、家庭成员的增加和责任的加大，投资应该更加注重稳中求进，不可太冒进。在投资过程中要重点考虑教育金的特点，在准备好教育金的基础上，可以着手通过投资来准备退休后的养老金。

　　家庭成熟期

　　家庭成熟期也叫离巢期，是指从子女完成学业到夫妻均退休，其特征是家庭成员数量随子女独立而减少，作为家庭男主人的父亲年龄一般在50－65岁，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。处于这个阶段的父亲要对以前的理财规划进行较大调整，由于孩子已经完成学业，教育金不必再考虑，但一般要考虑为孩子置办婚房或者创业金，在此基础上，理财规划重点是：

　　保险规划重在医保。孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候一般其父亲可以不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好就行了。在保费上可以仍然按前面的方法确定，保额由于房贷的大幅度减少而减少，在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。

　　退休规划纳入日程。忙完了孩子的父亲应该多考虑一下自己的养老了，这是一个非常重要的问题。提到养老问题时，一些朋友总会有些“自豪和满足”地说自己已经参加了单位的养老保险，所以不用考虑退休后的养老金问题了，事实上并非如此，因为退休后能领到的养老金可能根本不足以应付退休后的生活。只能靠我们自己积累，所以完成了孩子的学业等大事的父亲们，千万不能有松口气的想法，应该接着或者在之前就开始准备自己和老伴的养老问题。对此，要估算一下自己退休后能拿多少基本养老金，再确定退休后的生活目标(温饱型、小康型、享乐型)以及实现这些目标所需要的养老金数额，然后计算资金缺口，最后再确定将采取什么方式积累资金来弥补这部分缺口，以实现自己退休后的生活目标。一般使用较多的退休规划金融工具主要有年金保险、基金定投以及股票等。

　　投资理财要稳健为主。随着年龄的增长，要更加注重投资风险，“稳”字当头。在投资比例上，要适当降低股票类的投资，提高债券类投资比重；在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。同时，这个阶段由于收入较高，支出较前相对降低，生活水平可以更高一些，对于房贷和车贷等负债，要逐步还清，尽量不要将负债带到退休后，这样到时可以安享晚年。

　　家庭衰老期

　　家庭衰老期也叫空巢期，是指从夫妻均退休到二人中一人过世，夫妻年龄一般在65－90岁居多，家庭收入较退休前减少，除了养老金外，主要是理财收入或转移性收入，在支出方面，休闲、医疗费用增加，其他支出减少，但大部分情况下支出大于收入，消耗退休准备金。这个阶段的父亲们理财规划重点应该放在医疗保险和财产传承上。

　　投资规划要趋向保守。这个阶段资金积累的主要目标就是退休后的生活，因此不但要避免激进，而且要在稳健的基础上趋于保守，在投资比例上，要大幅度降低股票类投资比例，提高固定收益的债券类投资比重，货币类投资也要提高。需要强调的是，退休后，由于不再工作，休闲、医疗费用大大增加，因此应该多保留生活备用金，以备紧急之需，对这些资金以活期存款或者灵通快线等流动性非常强的形式留存较为合适，方便随时支取。

　　保险规划重在医疗和意外。目前老龄化趋势不断加剧，一对夫妇供养四位以上老人的情况将越来越多，如果没有足够的保险做后盾，一旦老人生病或者出现意外，就会给家庭带来较大的经济负担。因此，操劳了一生的父亲们进入老年生活后，要结合前期的投保情况认真进行保险理财规划。根据老年人的特点，以下几种保险是应该重点考虑的险种：首先是健康保险，在前期保险的基础上，可以再增加老年护理险；其次是意外伤害险；最后是投资型保险。从投资理财的角度出发，老年人在购买足够的保障型保险后，如果还有积蓄，可以适当选择一些具有投资功能的险种，如期限较短的分红险、投资型家财险等等，以保值增值。

　　财产传承要规划。近年来，一个非常重要的税种正在受到越来越多的有识之士——其中绝大部分是高端人士——的高度关注，即遗产税，虽然目前我国还没有开始征收，但这是一个发展趋势，种种迹象表明，遗产税法必将出台。因此处于这个阶段的父亲们应该着手考虑财产传承问题，特别是对于高净值资产的父亲们。对于财产传承的方式有多种，如信托、保险等。父亲们可投保以自己为被保险人、子女为受益人的终身寿险或者定期寿险，从而顺利传承财产，实现资产的有效转移。