个案三

　　张慧夫妇经过将近10年的打拼，终于有了自己的新房。两年前，刚30岁的丈夫下岗了，经过一番思索，张慧干脆辞掉了她那份"鸡肋"似的工作。两个人在商业区开了一家茶馆。两年下来，生意是越做越红火，在朋友的怂恿下，他们也试着炒过股，买过期货，可每次都是赚得少，赔得多，虽然没有伤到筋骨，但夫妇俩却在担忧：两个人都已经没有固定的保障，万一生意不行了，又没有什么手艺，将来孩子教育的钱又从哪里来呢？理财偏差：张慧夫妇基本上没有什么理财的概念，虽然他们赚钱不少，但如果像他们这样没目的性的投资，由于缺少必要的理财知识，又没有抵御高风险的能力，最后可能会耗尽家产。而且，由于他们生老病死等保障全靠自己，他们应该从这方面为自己早打算。

　　理财建议：一、这个时候，由于孩子已经慢慢长大，作为父母，可以用更多的时间发展自己的事业。如果是工薪阶层，可以根据需要兼一份职，或是学一技之长，以便将来如果突然发生意外，可以有个缓冲期。

　　二、不管家里经济条件如何，都应该考虑为孩子存一份教育基金。而于自己，则应考虑购买人寿险，人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充一定量的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御疾病风险的能力。保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5~8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定地发展。

　　三、如果经济宽裕，还可以购买一些稳妥、能保值的理财产品。国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不缴利息税、提前支取，可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。可以考虑将存款中到期的或存入时间不长的办理支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记帐式国债，如今记帐式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。

　　四、如果不是特别熟悉股市、期货等高风险投资市场，最好不要涉及。另外，诸如黄金、邮币、字画等市场，非要有专业的知识不可，作为普通百姓，千万别贸然进入。如果为了追求理财收益，可以采取购买开放式基金、参加集合理财、购买正规的信托产品等方式进行投资。