孩子出生愿望多

　　“宝宝”现在刚满3个月，初为人父的方先生很希望让孩子将来的生活过的更好。他觉得现在家庭大多数资金放在股市中风险较大，如何才能降低风险，合理配置家庭资产是心中最大的疑虑。希望专家指点。

　　第二个问题是希望给孩子做个长期规划。可以为他的抚养费、教育费留出足够的资金，这笔费用该如何储备？

　　现在，方先生为孩子投保了附加住院医疗保险，不知道是否足够，是否需要增加其他类型保险。而自己和太太的保险到底是不是恰当也是方先生关心的问题。

　　专家建议一：资产配置分析和投资建议

　　家庭资产状况分析

　　固定资产占比较高

　　方先生目前的总资产为180万元，自用住房和家用车占了总资产的87%以上，金融资产仅占12.2%，其金融生息资产总量偏少。这样在某种程度上制约了方先生通过资产配置的调整提高投资收益的能力。同时，股票投资比例过高，风险过于集中。

　　生息资产比例较低且形式单一

　　方先生家庭的金融资产2万元，主要为货币基金，因而，扣除通胀因素后资产的投资效益几乎为零。

　　需增加储蓄及增值投资

　　方先生家庭每月的结余较低，且没有储蓄存款。但可以进行适当调整，以增加投资回报。鉴于方先生从事IT行业，而立之年已任职公司的经理助理，还有较大的职场上升空间。方先生可通过自身努力，通过职位晋升以提高收入，增加储蓄。同时要实现生活目标，需要有效配置各种资产，极大程度地使资产保值、增值。

　　资产配置相关建议

　　方先生的短期和长期目标较为明确：(1)合理配置家庭资产；(2)合理安排家庭保障，完善保险计划；(3)实现资产增值，给孩子储备足够的抚养费、教育费。

　　方先生家庭原有的资金积累相对有限，储蓄比例较低，生息资产2万元，作为家庭应急备用金来说较为合适。但目前是全部以货币基金的形式存放，流动性相对储蓄来说较弱一些，可以适当比例的活期储蓄形式存放，以应对宝宝急诊住院之类的应急支出。考虑养育孩子每月花费有所增加，如果要维持或提高目前的生活质量，需要逐步提高资产收益率。所以在有限的资金条件下，使资产最大程度增值，是目前方先生要解决的主要问题。高收益率伴随高风险，每年保持10～15%的年收益率属于高收益增长，方先生家庭如果是风险承受能力较高的，且没有精力研究股票投资的话，基金投资是较为合适的，这也比较符合方先生倾向的稳健理财方式，长期平均年收益可望达到10%以上。