收入较低者适合选定期寿险

　　中国人寿广东分公司资深客户经理杨小明告诉记者，定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

　　“目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择，各家保险公司的规定会有一些差异。”在杨小明看来，定期寿险具有“低保费、高保障”的优点，且具有意外身故以及残疾保障。

　　以国寿祥福定期寿险为例，30周岁的男性投保，每年缴费3800元，连续缴费20年，即可获得100万元的保额，保险期限为20年。如果被保险人1年内因疾病高残或身故，理赔金为3800元，合同终止；若投保1年后因意外伤害或疾病高残或身故，则获赔100万元，合同终止。

　　刚进入保险行业不久，杨小明就给自己投保了一份目前已经停售的定期寿险。“当时费率比现在还便宜，每年只要缴费200元，连续缴费20年，保险金额有20万元，保险期限20年。”

　　与定期寿险相对应，终身寿险能提供终身身故保障，且添加了强制储蓄功能，具有一定的现金价值。杨小明指出，投保终身寿险，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致的高残或身故均可得到等同甚至超过保险金额的保险金给付。终身寿险只要维持合同有效，保险金最终必将给付，因为人总有一死。

　　和终身寿险相比，定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金；如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。因为保险期限更长，且带有储蓄功能，终身寿险的费率相对较高。

　　杨小明表示，对于刚参加工作不久的年轻人来说，收入较低，但面临买房组建家庭的生活压力，若直接购买高保费、高保障的保险产品，可能在一定程度上会给自身经济状况造成压力。因此，这类年轻人更适合选择定期寿险。

　　至于终身寿险，则比较适合拥有稳定、较高收入的人群。这样不仅能为事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能免除后顾之忧，对未来的生活和养老进行合理规划，体现保险的理财功能。

　　“是否投保定期寿险，要视家庭、经济、身体条件等因素影响。如果投保的额度达到一定程度时，还可能要提供高额财务问卷、高保额问卷及按要求进行体验。”杨小明说。